Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей

Клиенты банков часто сталкиваются с финансовыми проблемами при выплате кредита, и здесь возникают просрочки, плохая кредитная история. Рефинансировать в такой ситуации заем можно, но есть определенные сложности. Далее в статье, какие условия выставляют банки клиентам с испорченной репутацией, и кому имеет смысл обращаться за услугой.

Как сделать рефинансирование с плохой кредитной историей

К сожалению, не все организации идут навстречу «ненадежным» заемщикам. Однако есть банки, которые рассматривают перекредитование для людей с подпорченной кредитной историей (КИ).


Также банки выставляют определенные требования к рефинансируемым кредитам, вот главные из них:

• процедура должна быть первичной (повторять ее для займа несколько раз недопустимо);
  
• все платежи за последние 12 месяцев необходимо погасить;
  
• заявление о рефинансировании нужно подать не меньше чем за полгода до закрытия предыдущего кредита;
  
• своевременное внесение ежемесячных взносов согласно графику не менее шести месяцев.
  

Отрицательная кредитная история снижает вероятность одобрения, но некоторые банки принимают положительное решение, выдвигая клиенту дополнительные условия. Существует стандартный набор таких требований для людей с испорченной КИ:

• привлечение созаемщиков с хорошей финансовой репутацией;
  
• обеспечение ликвидным залоговым имуществом;
  
• предъявление бумаги о доходах: справки 2-НДФЛ, по форме банка, либо иного документа, подтверждающего финансовую состоятельность;
  
• открытие счета/вклада в той организации, куда обращается за рефинансированием заявитель.
  

Чем больше пунктов этого перечня будет выполнено, тем вероятнее позитивный вердикт.

Выбрать банк для рефинансирования с плохой КИ

Найти учреждение, которое предоставит услугу перекредитования «ненадежным» заемщикам непросто, ведь они редко прямо указывают, что берут «плохих» клиентов, если речь идет о серьезных организациях. Однако программы для обладателей отрицательной КИ существуют.


Выбрать подходящий банк можно выше, на этой же странице. У каждого из них есть свои условия. Менеджеры рассматривают все нюансы истории, заявки клиентов индивидуально и предлагают доступные программы. Для удобства самостоятельного поиска используются фильтры. Подобрать приемлемый вариант и подать заявку можно в режиме онлайн.

Какие документы подготовить

Перед обращением в банки необходимо собрать пакет бумаг. В нем должно быть следующее:

• паспорт или иной равноценный документ, подтверждающий личность заявителя;
  
• размер просрочки на день обращения в финансовое учреждение;
  
• оригинал или дубликат графика по платежам;
  
• справка о семейном положении;
  
• копия трудовой книжки;
  
• текущий кредитный договор;
  
• размер просрочки на день обращения в банк.
  

В некоторых случаях количество документов может быть увеличено. Это определяется в личном порядке.

Могут ли банки отказать из-за плохой КИ

Финансовые учреждения часто отклоняют просьбы о рефинансировании людям с испорченной кредитной историей. Все индивидуально и зависит от деталей каждого конкретного случая. Для повышения вероятности одобрения заявки подавать ее лучше сразу в несколько финансовых организаций.

Что делать, если банки отказывают

В этом случае целесообразно найти альтернативные решения получения нужной суммы для перекредитования. Самые доступные и распространенные варианты такие:

• Микрофинансовые организации (МФО): популярны при запросе на небольшие деньги. Они не обращают внимания на плохую КИ и дополнительных требований к заемщику не выставляют. Получение денег максимально упрощено. Однако нужно учитывать, что условия кредитования здесь довольно жесткие по сравнению с банками. Размер процентной ставки, как правило, ощутимо завышен, а при малейшей просрочке платежа и проблемном возврате ссуды включаются дикие штрафные санкции, и сумма общего долга может увеличиться в несколько раз.
  
• Кредитный брокер: такие компании являются посредниками и предложений в интернете хватает. К ним имеет смысл обращаться, если самостоятельно решить вопрос не получается и (или) размер необходимой ссуды немаленький. Важно отличать добросовестных брокеров от аферистов. Не следует доверяться тем из них, кто гарантирует получение денег при любых условиях, так как есть риск потерять, а не приобрести. Иметь дело лучше с брокерами, которые честно предупреждают о разных вариантах исхода. У серьезной компании всегда есть сайт, где можно почитать отзывы реальных пользователей услуги.
  
• Автоломбарды: востребованное решение для владельцев частного транспорта. Деньги в размере до 60% от оценочной стоимости выдаются под залог автомобиля или ПТС. Последний вариант удобен для хозяина машины, так как она остается в его пользовании, но сумма кредита снижается до 30% от стоимости транспорта.
  
• Частное лицо: знакомые, родственники, друзья или рекомендованный ими человек. Способ неоднозначный из-за бытовой составляющей. Все договоренности и объем займа лучше прописать на бумаге и заверить у нотариуса. Если кредитор найден в интернете, то дополнительно лучше найти и прочитать о нем отзывы.
  

Любой из этих вариантов имеет и плюсы, и минусы. Выбирать нужно по конкретной ситуации.

Рекомендации

Более эффективным будет обращение в банк, где желающий рефинансироваться уже обслуживается по зарплатному проекту и (или) пользуется кредитными продуктами. Также есть смысл улучшить свою репутацию и КИ перед обращением в финансовое учреждение. Сделать это можно следующими способами:

• Устроиться на официальную (желательно высокооплачиваемую) работу и получить надежный, постоянный источник дохода. Это повысит статус клиента и его кредитные перспективы.
  
• Обязательно и как можно быстрей погасить имеющиеся задолженности по ежемесячным платежам. Новую заявку не одобрят, пока этот пункт не будет исполнен.
  
• Можно оформить несколько микрозаймов и своевременно их гасить, что постепенно создаст новую положительную КИ. Исправить за деньги или совсем удалить прежнюю отрицательную кредитную историю не получится, но добросовестное выполнение «свежих» договоров и соблюдение графика выплат реабилитирует заемщика.
  

Кроме того, можно найти банки, которые берут клиентов с «подмоченной» репутацией (для них разрабатывается специальная программа) и помогают ее восстановить, выдавая впоследствии значительные ссуды.

Кредитная история – это очень важный фактор, на который банк обязательно обращает внимание для вынесения решения по рефинансированию. Если КИ испорчена, то получить одобрение будет сложно. Однако при соблюдении клиентом дополнительных условий и предоставлении гарантий вопрос может решится благоприятно.