Как ИП выбрать банк для рефинансирования
Лучше всего начать с организации, которая уже заключала с клиентом договоры по любым видам продукта. В этом случае шансов получить одобрение будет больше, так как кредитор легко сможет отследить уровень надежности индивидуального предпринимателя. Также можно найти подходящий вариант в интернете. Кроме того банки с интересными программами представлены на данной странице. Здесь можно отправить предварительную онлайн-заявку после выбора организации.
Под низкий процент
Рефинансировать текущие обязательства есть смысл, если найден более выгодный вариант. В первую очередь это пониженная ставка (как минимум на 3–4%). При меньших цифрах целесообразность услуги пропадает, так как сопутствующие траты обнулят весь позитивный экономический эффект. Условия кредитования под низкие проценты в каждом банке свои, но есть и схожие моменты. Такой продукт позволит частному предпринимателю решить важную для него задачу – уменьшить кредитную нагрузку.
Рефинансирование ИП с низкой ставкой не так рискованно, как одобрение первичной ссуды. Ведь заемщик какой-то период обслуживался, и можно проанализировать его надежность. Если все платежи вносились вовремя, то, вероятно, и в новом договоре клиент будет вести себя добросовестно. По этой причине в перекредитовании отказывают реже, чем в первичном кредите.
Без залога
Рефинансироваться без обеспечения всегда проще и удобнее. Получить одобрение на перекредитование без залога индивидуальным предпринимателям очень сложно. Банки больше чем обычно опасаются невыплаты долга, рассматривая запросы на услугу от ИП. Если все остальные условия, требования кредитора соблюдены, и клиент на 100% соответствует его критериям, то вероятность положительного решения все же есть.
Без поручителей
Рефинансирование без созаемщика возможно, но уменьшает мотивацию финансовой организации к одобрению. Банк может согласиться, если сумма долга не очень большая. Процентная ставка и размер ежемесячных платежей при этом часто увеличиваются.
Как ИП оформить рефинансирование
В случае одобрения заявки предприниматель полученными средствами полностью гасит невыгодную предыдущую ссуду. После этого все прошлые обязательства с него снимаются. В среднем договор оформляется 3–7 дней. Это нужно учитывать во избежание просрочек, которые испортят кредитную историю и сведут к минимуму шанс на одобрение заявления. Примерный алгоритм действий предпринимателя таков:
- Изучение предлагаемых программ рефинансирования.
- Выбор подходящих банков с выгодными условиями и ставкой. В новом учреждении она должна быть не меньше чем на 3–4%.
- Подача онлайн или офлайн-заявки на перекредитование.
- Приход в отделение банка с пакетом документов (после одобрения предварительного запроса).
- Оформление договора и получение заемных денег.
- Обращение в рефинансируемый банк с заявлением о досрочном погашении ссуды. После ее полной выплаты новоприобретенными средствами берется справка, подтверждающая эту операцию.
- Передача бумаги о закрытии долга следующему кредитору и возвращение займа в соответствии с договором.
Одновременно с основным пакетов документов предпринимателю нужно предоставить сведения о предыдущей ссуде: остаток по ежемесячным платежам и общей сумме, реквизиты рефинансируемого банка и т. д. Перекредитование потребует расходов на открытие нового счета, обслуживание, выплату неустойки за преждевременное погашение, если она предусмотрена.
Требования к ИП
Ряд условий, которые банки предъявляют к обычным заявителям, на индивидуального предпринимателя не распространяются. ИП должен соответствовать следующим критериям:
- с момента заключения первого договора до подачи заявления на его рефинансирование должно пройти не менее шести месяцев;
- время до погашения ссуды – от трех месяцев;
- количество перекредитовываемых займов – не больше шести;
- объем годовой прибыли – 400 тысяч рублей и выше;
- возраст претендента на услугу – от 21 до 76;
- успешное занятие бизнесом – не менее года;
- наличие положительной кредитной истории, рейтинга;
- ИП не должно фигурировать в уголовных делах и иметь проблем с законом;
- российское гражданство.
Возможны сложности с одобрением рефинансирования ипотеки из-за вероятных юридических сложностей. Кроме того, в случае с частными предпринимателями в первом договоре встречается пункт о штрафах за досрочное погашение. При обычном потребительском займе санкций не последует, если предупредить кредитора за 30 дней. Они включаются при взятии денег в целях коммерции, поэтому будет правильно сначала обговорить улучшение условий в действующем банке. Если он пойдет навстречу, то клиент избавит себя от ненужных дополнительных трат и проблем при переходе в другое учреждение: сбор бумаг, ощутимые комиссии, покупка страховки, плата за оценку залогового имущества.
Необходимые документы
Перечень документов отличается в разных финансовых организациях. Точную информацию подскажет сотрудник конкретного банка при рассмотрении заявки или по телефону поддержки клиентов. Стандартный список такой:
- гражданский паспорт;
- СНИЛС;
- ИНН;
- регистрационные документы ИП;
- налоговая декларация;
- отчетность за определенное время (бухгалтерская);
- заявление на перекредитование, где указана анкетная информация, действующий размер долга и назначение требуемого займа.
Пакет документов должен быть полным, иначе банк гарантированно отклонит запрос о рефинансировании.
Почему банки отказывают ИП в рефинансировании
В ситуации с индивидуальными предпринимателями отклонение заявки происходит чаще, чем с физлицами. Одна из причин в том, что залоговое имущество ИП, если это, например, промышленное или иное оборудование, не так легко реализовать, в случае невыплаты долга клиентом. Кроме того, отказать могут по следующим причинам:
- невысокая прибыль, и соответственно банк сомневается в платежеспособности предпринимателя;
- не предоставлены все требуемые бумаги и подтверждения;
- подпорченная кредитная история (перед подачей заявки ее лучше проверить на ФССП);
- отсутствие достаточного и ликвидного обеспечения.
Если одно финучреждение отказало в рефинансировании, то всегда есть шанс одобрения в другом. Целесообразно сделать несколько попыток.
Как избежать отказа
Главное – соблюдать долговые обязательства, вовремя и полностью выплачивать все платежи. Положительная кредитная история дает высокий рейтинг и гарантию одобрения заявки. Также важно представить веские доказательства платежеспособности, стабильности работы предприятия, полный пакет документов. Значительно увеличит шансы серьезный ликвидный залог.
Перекредитование ИП не самый простой и доступный продукт из представленных на рынке. Получить одобрение на эту услугу может успешный предприниматель при максимальном соблюдении условий банка и соответствии его критериям.
