Урок 2. Ежемесячные платежи по кредиту
Результат такой небрежности — огромные ежемесячные платежи, которые забирают на себя значительную (иногда и всю) часть семейного бюджета. Многим заемщикам приходится занимать деньги у друзей, родственников или обращаться в МФО, лишь бы успеть внести ежемесячный платеж. Что происходит дальше? Человек все сильнее и сильнее попадает в долги.
Что предпринять, чтобы избежать такой участи?
Потратить время на анализ своей финансовой ситуации. Для этого нужно изучить:
- Семейный бюджет;
- Ежемесячный платеж;
- Общую сумму кредита.
В уроке мы будем обращаться к цифрам, для удобства используйте кредитный калькулятор:
Начнем с семейного бюджета. Совокупный доход семьи «Ивановы» составляет 100 000 рублей, на какую максимальную сумму ежемесячного платежа им стоит ориентироваться? Не более 30%, то есть максимальный ежемесячный платеж не должен превышать 30 000 рублей, а в идеале, 20 000 рублей.
Первое правило: максимальный ежемесячный платеж не должен превышать 30% от совокупного дохода Вашей семьи.
Немного теории — аннуитетный и дифференцированный платежи
При оформлении кредита Вам предлагается выбрать форму платежа: аннуитетный или дифференцированный, чем они различаются?
Предположим, Вы оформили кредит в 500 000 рублей сроком на 2 года, для этого примера мы будем считать кредитную ставку равной 0% (в жизни такого не встретишь, но, чтобы понять разницу между аннуитетным и дифференцированным платежами, такой пример подойдет лучше). Ежемесячный платеж будет составлять 20 833,33 рубля (500 000 / 24 = 20 833,33).
Вы исправно выплачиваете кредит в течение 4 месяцев (остаток долга: 416 666,68 рублей) и вдруг получаете 200 000 рублей (продажа автомобиля, наследство и т.д). Эти деньги Вы решаете потратить на частичное погашение кредита и вносите их на счет, остаток долга: 216 666,68 рублей. При этом:
- Если Вы погашали кредит дифференцированными платежами, то ежемесячный платеж изменится, он станет равен 10 833,33 рублям (216 666,68 / 20 = 10 833,33), а срок кредита останется неизменным (24 - 4 = 20 месяцев).
- Если Вы погашали кредит аннуитетными платежами, то ежемесячный платеж останется неизменным, а срок кредита уменьшится (216 666,68 / 20 833,33 = 10,4 месяца).
Общая сумма кредита
Когда человек говорит: «Я оформил кредит на 500 000 рублей», он допускает небольшую неточность — итоговая стоимость кредита может быть намного выше заявленной. В начале урока мы предлагали Вам воспользоваться кредитным калькулятором, введите в него 500000 рублей, а затем разные процентные ставки (10%, 15%, 20% и т.д.) и разные сроки кредитования (12 месяцев, 24 месяца, 64 месяца и т.д).
И обратите внимание, как кредит на 500 000 рублей превращается в кредит на 700 000 рублей за счет переплаты банку. Также обратите внимание, как сильно меняется ежемесячный платеж.
Итак, как избежать проблем с платежами, оформляя кредит?
- Никогда не соглашайтесь на оформление кредита, ежемесячный платеж по которому будет превышать 30% от совокупного дохода Вашей семьи.
- Если Вам необходимо оформить кредит, но ежемесячный платеж выше 30% от совокупного дохода Вашей семьи, найдите кредит с меньшей процентной ставкой или бОльшим сроком кредитования.
Соблюдая всего два правила, Вы сможете быть спокойны за благосостояние своей семьи. Вам не придется влезать в долги для оплаты ежемесячных платеже и думать только о том, когда же эта черная полоса закончится.
Спасибо, что прочли второй урок серии «Финансовая грамотность», увидимся через неделю! В следующем уроке мы обсудим, что делать, если Вы не соблюдали эти два правила при оформлении кредита — как исправить ситуацию с ежемесячными платежами и избавиться от долгов! С уважением, команда сайта InfaProNet.ru
Над материалом работали
