Урок 3. Если Вы не можете вносить ежемесячный платеж
С какими проблемами сталкиваются люди, которые не последовали правилу из предыдущего урока? Рассмотрим несколько обращений в нашу службу поддержки:
8 действующих кредитов в 5 банках. Просроченная выплата 5 месяцев. В каком банке могут оформить кредит или реструктуризацию всех моих кредитов?
Доброго времени суток, помогите, пожалуйста, советом! У меня такая проблема - брала кредиты в разных банках, есть карточки банковские, которыми я пользовалась. Платежи по кредитам платила всегда вовремя и в полном объеме. На данный момент меня уволили с работы, и у меня нет возможности производить платежи в полном объеме, уклоняться от них я не хочу и готова платить по возможности, к примеру, по 1000 рублей. Вопрос в том, как отреагирует банк, и какие последствия этого? Заранее спасибо.
Добрый день! Вопрос, наверняка, распространенный. Я взял кредит, платить нечем. Обстоятельства изменились, и я не имею возможности погашать сумму долга. Что делать? Как выплатить кредит? Может ли банк пойти навстречу в такой ситуации?
Обратите внимание на вопрос Светланы — она брала кредиты, не задумываясь о том, как именно будет их погашать. Скорее всего, последние несколько она оформила только с целью получить деньги на ежемесячные платежи по другим кредитам...
Как не попасть в эту ситуацию Вы уже знаете, а вот как быть, если Вы уже в ней? Как привести свои кредиты в порядок и своевременно их оплачивать?
Шаг 1. Пауза.
Начинаете понимать, что финансовые обязательства становятся невыполнимыми? Что в ближайшее время Вы можете просрочить (или уже просрочили) ежемесячный платеж? В первую очередь — отставить панику!
Откройте Excel или возьмите лист бумаги, выпишете все свои кредиты (сколько осталось выплатить, какой срок, какой ежемесячный платеж). Проанализируйте ситуацию в целом, посчитайте, какое количество долгов необходимо вернуть.
Кредитные каникулы. Кредитные каникулы позволяют попросить у банка отсрочку платежа, как правило, на один расчетный период. Если Вы понимаете что Ваши трудности временные, то рекомендуем обратиться в банк с заявлением об отсрочке. Это позволит привести финансовые дела в порядок и вернуться к погашению кредита.
После анализа ситуации можно переходить к её разрешению.
Шаг 2. Выбор стратегии.
В данном уроке мы не будем рассматривать ситуации, связанные с потерей работы или ухудшением финансового состояния (внезапные траты) — эта тема требует отдельного обсуждения.
Реструктуризация.
Реструктуризация позволяет обратиться в банк, в котором был взят кредит, с просьбой улучшить условия кредитования (снизить процентную ставку, пересмотреть срок кредита, пересмотреть ежемесячный платеж или дату ежемесячного платежа). В первую очередь обратитесь в свой банк и обсудите эти возможности. Банки склонны идти навстречу своим клиентам, ведь их главная цель не загнать Вас в долговую яму и суд, а получить инвестированные деньги с процентами.
Важно: всегда идите на контакт с банком — берите телефон, честно отвечайте на вопросы. Если у Вас возникли финансовые трудности, банк пойдет навстречу, ведь банку необходимо вернуть свои деньги. Позвоните в банк или придите в отделение, передайте документы, подтверждающие ухудшение Вашего финансового состояния, а затем, совместно с менеджером, составьте план выхода из сложившейся ситуации.
Рефинансирование.
Рефинансирование позволяет проделать все то же самое, что и реструктуризация, однако оформляется в другом банке, то есть необходимо найти банк, устраивающий Вас по условиям и перевести свои кредиты в него. Большинство банков позволяют одновременно рефинансировать до 5 кредитов (все 5 кредитов объединяются в 1).
Шаг 3. Если эти варианты не подходят
В случае, если Вы, как и Светлана, допустили большие просрочки по кредитам, банки могут отказать Вам, что делать?
Во-первых, с помощью финансового плана, проанализируйте ситуацию — сколько Вы можете платить в месяц, а сколько не хватает на оплату. Именно из этих цифр мы и будем исходить. Важно: если кредитов несколько, поставьте их в порядке убывания: от самых «дорогих» (высокая процентная ставка) к менее « дорогим».
Во-вторых, Вам будет необходимо закрыть самые «дорогие» кредиты (либо кредиты с высоким ежемесячным платежом), чтобы привести ситуацию в норму и вернуть ежемесячный платеж в рамки 30% семейного бюджета. Но где взять деньги?
Где взять деньги на закрытие кредитов, если банки Вам отказали?
Займ у работодателя. Большинство компаний позволяют своим сотрудникам брать крупные авансы, грубо говоря, это кредит под 0% берущийся в счет зарплаты. После получения кредита работодатель будет вычитать % от зарплаты в счет погашения долга. Если Вы состоите на хорошем счету в Вашей фирме — обратитесь в бухгалтерию или к начальнику, расскажите о своей ситуации и попросите компанию выдать Вам деньги.
Продажа. У Вас есть личный транспорт, дорогая бытовая техника? Если да — продайте. Обидно, но это лучше, чем на Вас подадут в суд и взыщут имущество за счет судебных приставов. Избавившись от долгов и кредитов, Вы сможете приобрести проданные вещи снова (скорее всего, они будут намного лучше проданных). Подумайте сами — отдав кредиты, Вы освободите большую часть семейного бюджета и сможете распоряжаться ей на свое усмотрение.
Крайний вариант. Крайний вариант — занять деньги у друзей или родственников, но прибегать к нему стоит только в самой трудной финансовой ситуации, либо имея 100% уверенность в том, что Вы сможете вернуть деньги.
Итак, как мы уже сообщали не один раз: главное — думать. Подумайте и проанализируйте Вашу финансовую ситуацию, составьте пошаговый план действий. Для того чтобы увидеть картину в целом, необходимо потратить всего 1-2 часа, а для того чтобы начать следовать выбранной стратегии, нужна только Ваша решимость!
Если Вы столкнулись со сложной финансовой ситуацией и не знаете, как из нее выйти — обратитесь в нашу службу поддержки — наши специалисты бесплатно проанализируют ситуацию и помогут Вам. Важно: опишите ситуацию как можно подробнее, от этого зависит качество ответа.
Спасибо, что прочли третий урок серии «Финансовая грамотность», увидимся через неделю! С уважением, команда сайта InfaProNet.ru
Над материалом работали
