Поиск по сайту

Формы обеспечения кредита

Обеспечение снижает риски банка и повышает вероятность одобрения. Можно сказать что обеспечение это гарантия, которую заемщик дает банку. Обеспечением может выступать: залог, поручительство и страхование. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, то обеспечение позволит банку возместить свои убытки.


Обеспечение выгодно не только банку, но и заемщику. Во-первых, получить одобрение проще, ведь риски для банка снижены. Во-вторых, условия лучше, чем условия без обеспечения. Например, будет снижена процентная ставка и увеличена максимальная сумма.

Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

В статье мы подробно рассмотрим виды обеспечения банковского кредита и дадим рекомендации по оформлению кредита с материальным и нематериальным обеспечением.

Виды обеспечения кредита


Виды обеспечение банковского кредита сформулированы в Гражданском кодексе РФ, в главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств», это: залог, поручительство, страхование, депозит и неустойка. Также виды могут быть разделены на два типа: основные и дополнительные. Основной формой обеспечения кредита может выступать только залог. В виде дополнительных обеспечений могут выступать:

  • Поручительство;
  • Страхование;
  • Неустойка.


Чем лучше условия, которые хочет получить заемщик, тем выше требования к обеспечению. Рассмотрим каждый вид обеспечения, которое можно предоставить.

Залог


Оформление залога по кредиту снижает риски банка. В случае невозврата долга банк вправе реализовать имущество для покрытия убытков. Если кредит оформляется с целью приобретения имущества, то приобретаемое имущество автоматически становится объектом залога. Однако, если цель кредита другая, формами залога могут стать:

  • Недвижимое имущество;
  • Движимое имущество;
  • Вклад;
  • Оборудование;
  • Животные;
  • Товары;
  • Право требования;
  • Банковская гарантия;
  • Другое.

Имущество должно быть свободно от любых залогов и обременений. Сделка оформляется обязательным договором. Рассмотрим каждый вид залогового обеспечения.

Движимое и недвижимое имущество


Кредит под залог имущества позволяет заемщику получить большую сумму под меньший процент. Сумма кредита не может превышать стоимость объекта залога. Оценку проводит аккредитованная банком компаний. В виде движимого имущества выступают автомобили и автотранспорт. Среди форм:

  • Квартира (вторичная или новостройка);
  • Дом;
  • Дача;
  • Земельный участок;
  • Коммерческая недвижимость.

Нельзя использовать в виде залога недвижимость, в которой прописаны несовершеннолетние.

В договоре обязательно прописываются: описание имущества, стоимость, права и обязанности сторон до погашения. До полного погашения заемщик не сможет полноценно распоряжаться залоговым имуществом. Например, нельзя будет его продать. Обременение снимается сразу после погашения долга.

Потребуется полный пакет документов о праве собственности.

В случае невозврата кредита банк вправе изъять имущество. Изъятое имущество будет продано, деньги направят на погашение.

Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Вклад


Вклад может выступать в виде обеспечения при условии, если сумма вклада равна или превышает сумму кредита. Как правило, вклад должен находится в том же банке, где планируется оформить кредит.

Депозит одна из самых выгодных форм обеспечения банковского кредита. В случае невозврата кредита заемщиком, недостающая сумма будет списана с суммы вклада.

Стоит помнить, что распоряжаться вкладом можно только после полного погашения.

Другие объекты залога


Помимо описанных выше форм объектами залога могут выступать:

  • Оборудование;
  • Животные;
  • Товары.

Требования совпадают с требованиями на недвижимое и движимое имущество. Потребуется полный пакет документов подтверждающий как право собственности так и ликвидность.

Права требования по контракту

Передача заемщиком банку прав на требование оплаты по контракту с покупателя. Право передается по остаточной стоимости (из общей суммы контракта вычитается сумма авансовых платежей). При залоге прав требований обязателен расчетный счет, открытый в банке-кредиторе, именно на него должна поступать выручка.

Банковская гарантия

Банковская гарантия это участие в сделке третьего лица, как правило, банка. Банк гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств и принимает материальную ответственность. Для получения банковской гарантии заемщику необходимо предоставить полный пакет документов и доказать гаранту свою надежность.

Рассчитать сумму обеспечения


Чтобы рассчитать сумму обеспечения, нужно определится с суммой кредита. Кредитный лимит не может быть превышать стоимость объекта залога. Чаще банки устанавливают свои коэффициенты. Например, максимальный лимит не может превышать 70% стоимости объекта залога.

Зная этот показатель можно рассчитать что для займа на сумму 700 000 рублей, стоимость объекта залога должна составить 1 000 000 рублей.



Итоговый расчет суммы можно получить в банке на этапе оформления.

Поручитель


Поручительство — одна из самых распространённых форм. Риски и обязанности за погашение распространяются как на заемщика, так и на поручителя. В качестве поручителя может выступать:

  • Супруг (супруга);
  • Родственники;
  • Физические лица;
  • Юридические лица;
  • Индивидуальные предприниматели;

Требования к поручителю


Каждый банк выдвигает свои требования к поручителю, они схожи с требованиями к заемщику. Поручитель должен быть совершеннолетним, иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю.

Важно!

Если заемщик перестанет выплачивать заем ответственность за внесение ежемесячных платежей и погашение банковского займа перейдет на поручителя.

Узнайте, какой банк одобрит кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Страхование


Оформление страхования снижает риски банка. Если заемщик не сможет выплатить заем из-за наступление страхового случая — ответственность перейдет на страховую компанию. Страхование делится на два направление:

  • Страхование физического лица;
  • Страхование предмета залога.

Стоимость страхового полиса зависит от рисков, включенных в полис, и оплачивается заемщиком. Отличием между страхованием физического лица и страхованием залога является то, что от первого можно отказаться до истечения кредитного договора.

Полезно!

При оформлении страхования заемщик получит снижение процентной ставки.

Неустойка


Неустойка применяется к заемщикам, допустившим просрочку ежемесячного платежа, виды:

  • Штраф;
  • Пени.

В рамках одного долгосрочного кредитного договора могут применятся разные неустойки. Нельзя назвать неустойку полноценной формой обеспечения займа, однако применяется она практически всегда.


Заключение


Задачей обеспечения является снижение рисков банка. Банк не ограничивает заемщика в выборе способа обеспечения долгосрочного кредита. Вы можете выбрать сразу несколько форм, что не только повысит вероятность одобрения, но и улучшит условия.
Рекомендуем дополнительно ознакомиться
Все про ипотеку в России. Как взять и рассчитать ипотеку?
Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов
Кредит пенсионерам в Россельхозбанк
Как правильно оформить кредит или займ под залог?
Могут ли посадить за неуплату кредита? Какие будут последствия?
Узнайте, какой банк одобрит вам кредит!
Пройдите тест и получите список банков, готовых одобрить вам кредит
Узнать, где одобрят кредит