Почему не дают кредит, как взять кредит если не одобряют банки?

Потребительское кредитование является самым распространённым не только в мире, но и на территории РФ. Банк России сообщил о положительной динамике роста объёма потребительского кредитования за прошлый год на 22,8%. Таким образом, сектор достиг объёма 14,9 трлн. рублей. Такое распространение банковских услуг по кредитованию физических лиц имеет обратную сторону – частые отказы в предоставлении средств. Итак, разберём основные причины, по которым финансовые институты и банки отказывают своим клиентам в потребительском кредитовании.


Калькулятор, карандаши, бланки

Оформить заявку на кредит и получить деньги
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

15 причин, по которым не дают кредит


Кредитная история


Информация хранится в одной из баз данных БКИ, которыми пользуются все банковские структуры, а также микрофинансовые организации. Причины отказа, связанные с кредитной историей:

  • Информация о просрочках. Первая причина, почему банки не дают кредит - недобросовестное обслуживание клиентом предыдущих задолженностей. Недавние просрочки по действующим и закрытым кредитам могут стать существенным препятствием для получения займа. Несмотря на то, что банки пользуются различными БКИ, информация о просрочках (даже краткосрочных до 60 дней) может находиться во всех базах.
  • Появление в кредитной истории чужих данных. Парадоксально, но при сохранении сведений в БКИ, данные могут «задвоиться». То есть одна и та же просрочка будет занесена дважды. По этой причине могут не только отказать в выдаче кредита, но и не выпустить за границу, отказать в рефинансировании и т.д.
  • Отсутствие кредитной истории. Если у банка и БКИ нет никакой информации о заёмщике, то с большой долей вероятности он получит отказ в оформлении кредита как потребительского, так и займа наличными.

Кредитный скоринг


Кредитный скоринг – автоматический процесс первичного рассмотрения заявки от заёмщика для получения потребительского кредита. Проверяется информация с баз БКИ, проводится оценка платежеспособности клиента, начисляются баллы по индивидуально разработанной системе. Каждый банк имеют свою балльную классификацию.

Если потенциальный клиент не может набрать минимального необходимого числа баллов, то его заявка на получение ссуды будет отклонена автоматически. При этом ему, скорее всего, даже не объяснят, почему не одобряют кредит.

Уровень дохода


Клиенту могут отказать по разным причинам:

  1. Нет стабильного источника прибыли;
  2. Заёмщик имеет сезонную работу;
  3. Низкий семейный доход – при ипотечном кредитовании.

Парадоксально, но высокий уровень прибыли также может быть причиной отказа в кредитовании. Если доход потребителя выше среднего, то он может выплатить свой займ досрочно, что лишит банка комиссии, а значит, и прибыли.

Возраст


  • Займы молодым людям. Финансовые организации и банки неохотно предоставляют кредиты лицам 19-21 года. Даже после 21 летнего возраста вероятность получения потребительского кредита довольно низка. Обычно до 23-24 лет клиенты не имеют значительной кредитной истории.
  • Займы для пожилых людей. Преклонный возраст, как и очень юный, может послужить причиной, почему не дают кредит. Большинство банков не выдают кредиты лицам, которые на момент выплаты займа будут иметь возраст не менее 65-75 лет. Поэтому пенсионерам чаще всего могут предоставить лишь краткосрочные займы.

Наличие ИП


Если индивидуальный предприниматель пытается оформить займ наличными средствами, то банк может посчитать, что деньги пойдут на развитие бизнеса или в оборот предпринимателя. Поскольку в 2017-2018 годах было открыто меньше ИП, чем закрыто (динамика - 2,1 тыс. предпринимателей), то банки несут риски, предоставляя деньги под развитие мелкого бизнеса. Поэтому существует высокий риск отказа. Что в таком случае делать?

Необходимо доказать, что деньги нужны для других целей. Можно предоставить обеспечение (залоговое имущество под кредит) или показать банку подтверждающие документы, что клиент работает по найму, а ИП позволяет оптимизировать налоговые выплаты или получать больше прибыли.

Не дают кредит

Попытка обмана банка


Клиент, который вводит сотрудников банка в заблуждение, вряд ли получит кредитные средства. Достаточно выявления неправдивой информации, ошибок в анкете и др., что свидетельствует о попытке мошенничества. Поэтому очень важно следить за точностью подаваемой информации, чтобы в ней не было ошибок:

  • Место регистрации;
  • Реальный номер мобильного телефона;
  • Настоящая справка о доходах;
  • Реальное место работы и др.

Внешний вид заёмщика


При личной встрече с сотрудником банка происходит не только анализ информации и подписание документов, но и оценка клиента:

  1. Неопрятный внешний вид может оттолкнуть менеджера, и он не одобрит оформление займа.
  2. Излишняя нервозность и неестественное поведение может свидетельствовать о том, что клиент не является благонадёжным.
  3. Одежда заёмщика тоже может сыграть важную роль. К примеру, доверие к заёмщику, который пытается получить ипотечный кредит на 15 млн. руб., но одет в старый спортивный костюм, будет в разы ниже, чем у клиента с опрятным внешним видом.


Решение службы безопасности банка


Служба безопасности может не одобрить выдачу займа. Она ведёт свою базу данных, и если у неё зафиксированы данные о неблагонадёжности клиента или о том, что ранее с ним были проблемы, то служба откажет в выдаче кредита.

Платежеспособность


Одним из самых важных факторов, который оценивает банк, является платежеспособность. В рамках проведения анализа рассматривается 2 основных показателя:

  • Наличие кредитов. Большое количество действующих займов может существенно снизить вероятность выдачи кредита. При этом кредитная карта рассматривается банком как полноценная ссуда. В расчет принимают даже неиспользуемые открытые лимиты по кредитной карте, поэтому ее лучше закрыть.
  • Долговая нагрузка. Если заёмщик отдаёт 5-15% от общей суммы дохода для погашения действующих кредитов, то нагрузку нельзя считать значительной. Но при приближении показателя к 35-60% она является критичной, и появляется риск потери платежеспособности клиента.

Также могут быть рассмотрены дополнительные показатели – наличие постоянного места работы, возможность обеспечения займа и т.д.


Недавнее банкротство


Если клиент недавно проводил процедуру банкротства, то вероятность получения займа стремится к нулю. В данном случае можно обратиться только в МФО, но подобные организации берут значительный процент.

Наличие судимости у заёмщика


Любой человек, который имеет даже погашенную судимость, а тем более если он был условно досрочно освобождённым, является нежелательным клиентом для любого банка. При таком пятне в биографии нигде не дают займ даже при достаточной платежеспособности. Ситуацию можно исправить, если судимость погашена и есть возможность предоставить обеспечение (залоговое имущество) по кредиту или поручителей.

Трудоустройство


Отсутствие постоянной работы, сезонный заработок или трудоустройство без легального оформления на предприятии является гарантией, что в кредите будет отказано.

Психологическое здоровье заёмщика


Еще одна веская причина, почему банки не одобряют кредит - сомнения в дееспособности из-за психического расстройства. Если клиент имеет психологические проблемы, то он может подписывать кредитный договор в неадекватном состоянии. Это будет основанием признать в суде договор недействительным.

Наличие отказов от других банков


В случае, если клиент обращается сразу в несколько банков, после 2-3 отказов вероятность того, что кредит не будет одобрен, становится выше. Дело в том, что сотрудник банка посчитает, что предыдущие учреждения не выдали займ по какой-то серьезной причине и сразу откажет.

Наличие сомнительного работодателя


Сомнительная организация клиента является причиной для отказа клиенту в выдаче займа.

Как выяснить точную причину отказа в кредитовании?


Зачастую клиенту не объясняют, почему банк отклонил заявку, поскольку закон этого не требует. Если банк не дает кредит, для определения точной причины отказа в выдаче займов необходимо проверить свой кредитный рейтинг, а также кредитную историю. На этом этапе можно выявить:

  • Наличие просроченных задолженностей;
  • Поиск ошибок в БКИ;
  • Наличие чужих кредитов.

На основе этой информации можно провести самостоятельный анализ причин отказа в кредитовании. Кроме того, можно нанять кредитного специалиста, который проведет глубокий и всесторонний анализ причин, почему ни один банк не одобряет заявку.


Как получить кредит, если не одобряют


Шаг 1. Обращение в другой банк


Если Вам не выдают кредит, то можете попробовать обратиться в другое финансовое учреждение. Менее рейтинговые банки лояльнее относятся к новым клиентам, поэтому если не одобрили заявку, стоит поинтересоваться, как взять кредит в небольшом финучреждении.



Сбербанк
Сбербанк




Альфа-Банк
Альфа-Банк




Тинькофф
Тинькофф






ВТБ
ВТБ




Почта Банк
Почта Банк




Банк Открытие
Банк Открытие






Газпромбанк
Газпромбанк




Райффайзенбанк
Райффайзенбанк




Россельхозбанк
Россельхозбанк






Совкомбанк
Совкомбанк




МТС Банк
МТС Банк




Промсвязьбанк
Промсвязьбанк






Росбанк
Росбанк




ОТП Банк
ОТП Банк




Хоум Кредит
Хоум Кредит






Росгосстрах Банк
Росгосстрах Банк




Ренессанс Кредит
Ренессанс Кредит




Русский Стандарт Банк
Русский Стандарт










































































































































БанкСуммаСрокСтавкаРешение
Сбербанкдо 5 000 000 ₽до 5 летот 11,9от 2 минут
Альфа-Банкдо 5 000 000 ₽до 5 летот 6,5%до 2 минут
Тинькоффдо 2 000 000 ₽до 3 летот 8,9%от 1 минуты
ВТБдо 5 000 000 ₽до 7 летот 7,5%до 5 минут
Почта Банкдо 1 500 000 ₽до 5 летот 5,9%от 1 минуты
Банк Открытиедо 5 000 000 ₽до 5 летот 6,9%от 15 минут
Газпромбанкдо 5 000 000 ₽до 7 летот 5,9%Индивидуально
Райффайзенбанкдо 2 000 000 ₽до 5 летот 7,99%до 2 минут
Россельхозбанкдо 3 000 000 ₽до 5 летот 9,5%до 3 дней
Совкомбанкдо 1 000 000 ₽до 5 летот 17,9%Индивидуально
МТС Банкдо 5 000 000 ₽до 5 летот 6,9%от 5 минут
Промсвязьбанкдо 3 000 000 ₽до 7 летот 5,5%от 5 минут
Росбанкдо 3 000 000 ₽до 7 летот 8,99%от 15 минут
ОТП Банкдо 4 000 000 ₽до 7 летот 10,5%от 1 минуты
Хоум Кредитдо 3 000 000 ₽до 5 летот 7,9%от 2 минут
Росгосстрах Банкдо 3 000 000 ₽до 5 летот 8,9%от 1 минуты
Ренессанс Кредитдо 300 000 ₽до 5 летот 10,5%до 1 минуты
Русский Стандартдо 500 000 ₽до 5 летот 19,9%от 15 минут

Шаг 2. Изучение кредитной истории


Если вы не понимаете, почему не дают кредит, обратитесь с запросом в БКИ. Негативная кредитная история – существенная причина отказа в кредитовании, Вам следует проанализировать КИ (см. информацию выше). Если у вас действительно плохая кредитная история и по этой причине не дают кредит ни в одном банке - поработайте над ее улучшением.

Возьмите минимальную ссуду в микрофинансовой организации (некоторые МФО предоставляют займы даже онлайн на Яндекс деньги и другие электронные кошельки) и без просрочек погашайте проценты и задолженность. А возможно, информация о вас в БКИ устарела либо ошибочна, тогда исправить ситуацию можно собрав пакет документов.

Рассчитайте с помощью кредитного калькулятора сумму кредита и размер регулярных платежей в соответствии с вашими доходами:

Шаг 3. Выплата действующих займов


Если у Вас в наличии есть непогашенные займы, то следует закрыть действующие кредиты, в том числе кредитные карты, и вероятность предоставления банковских услуг сразу возрастёт.

Оформить заявку на кредит и получить деньги
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Если после выполнения этих действий кредит всё равно не выдают, то можно прибегнуть к более радикальным вариантам. Итак, что делать если не получается оформить банковскую ссуду и везде отказывают:

  • Одолжить средства у знакомых. В случае отказа банков помочь с предоставлением средств, если нигде не дают ссуду, можете попробовать обратиться к друзьям с просьбой одолжить деньги.
  • Попросить кого-то из родственников стать поручителем. Для получения кредитных средств лучше предоставить поручителя, который гарантирует банку возврат займа.
  • Кредитование в МФО. Если не дают кредит ни в одном банке, можно обратиться в микрофинансовые организации. Они более лояльны к клиентам и готовы почти всем предоставить займ, даже заявителям с плохой кредитной историей, но стоимость использования кредитных ресурсов значительно выше.
  • Оформить займ с предоставлением обеспечения. Если есть возможность предоставить залоговое имущество (квартиру, автомобиль и др.), то вероятность выдачи кредита от банка сразу возрастёт.

Как узнать, на каких условиях оформляют кредит во всех банках, не посещая лично каждый из них? Существует возможность подать одну заявку в онлайн режиме для поиска и подбора оптимального варианта кредитования - на сайте банки ру.
Над материалом работали
Баранов Иван
Автор
Автор сайта InfaProNet, в обязанности входит: подготовка материалов, анализ предложений, консультации. Для связи: baranov@infapronet.ru
Алексеев Василий Владиславович
Редактор
Главный редактор сайта InfaProNet, проверяет информацию в материалах на достоверность и актуальность. Для связи: alekseev@infapronet.ru
Рекомендуем дополнительно ознакомиться
Кредит с плохой кредитной историей
Одобрение кредита за 1 час в 5 разных банках
Подберем до 10 банков, которые одобрят вам кредит на выгодных условиях
Получить одобрение кредита