Почему не дают кредит?

Потребительское кредитование является самым распространённым не только в мире, но и на территории РФ. Банк России сообщил о положительной динамике роста объёма потребительского кредитования за прошлый год на 22,8%. Таким образом, сектор достиг объёма 14,9 трлн. рублей. Такое распространение банковских услуг по кредитованию физических лиц имеет обратную сторону – частые отказы в предоставлении средств. Итак, разберём основные причины, по которым финансовые институты и банки отказывают своим клиентам в потребительском кредитовании.

Онлайн поиск банка, который не откажет в кредите
Данная ссылка ведёт на сервис подбора банковских предложений. Сервис поможет подобрать банк, кредитную программу и подать заявку.

15 причин, по которым не дают кредит


Кредитная история


Информация хранится в одной из баз данных БКИ, которыми пользуются все банковские структуры, а также микрофинансовые организации. Причины отказа, связанные с кредитной историей:

  • Информация о просрочках. Недавние просрочки по действующим и закрытым кредитам могут стать существенным препятствием для получения займа. Несмотря на то, что банки пользуются различными БКИ, информация о просрочках (даже краткосрочных до 60 дней) может находиться во всех базах.
  • Появление в кредитной истории чужих данных. Парадоксально, но при сохранении сведений в БКИ, данные могут «задвоиться». То есть одна и та же просрочка будет занесена дважды. По этой причине могут не только отказать в выдаче кредита, но и не выпустить за границу, отказать в рефинансировании и т.д.
  • Отсутствие кредитной истории. Если у банка и БКИ нет никакой информации о заёмщике, то с большой долей вероятности он получит отказ в оформлении кредита как потребительского, так и займа наличными.

Кредитный скоринг


Кредитный скоринг – автоматический процесс первичного рассмотрения заявки от заёмщика для получения потребительского кредита. Проверяется информация с баз БКИ, проводится оценка платежеспособности клиента, начисляются баллы по индивидуально разработанной системе. Каждый банк имеют свою балльную классификацию.

Если потенциальный клиент не может набрать минимального необходимого числа баллов, то его заявка на получение ссуды будет отклонена автоматически.

Уровень дохода


Клиенту могут отказать по разным причинам:

  1. Нет стабильного источника прибыли;
  2. Заёмщик имеет сезонную работу;
  3. Низкий семейный доход – при ипотечном кредитовании.

Парадоксально, но высокий уровень прибыли также может быть причиной отказа в кредитовании. Если доход потребителя выше среднего, то он может выплатить свой займ досрочно, что лишит банка комиссии, а значит, и прибыли.

Возраст


  • Займы молодым людям. Финансовые организации и банки неохотно предоставляют кредиты лицам 19-21 года. Даже после 21 летнего возраста вероятность получения потребительского кредита довольно низка. Обычно до 23-24 лет клиенты не имеют значительной кредитной истории.
  • Займы для пожилых людей. Большинство банков не выдают кредиты лицам, которые на момент выплаты займа будут иметь возраст не менее 65-75 лет. Поэтому пенсионерам чаще всего могут предоставить лишь краткосрочные займы.

Наличие ИП


Если индивидуальный предприниматель пытается оформить займ наличными средствами, то банк может посчитать, что деньги пойдут на развитие бизнеса или в оборот предпринимателя. Поскольку в 2017-2018 годах было открыто меньше ИП, чем закрыто (динамика - 2,1 тыс. предпринимателей), то банки несут риски, предоставляя деньги под развитие мелкого бизнеса. Поэтому существует высокий риск отказа. Что в таком случае делать?

Необходимо доказать, что деньги нужны для других целей. Можно предоставить обеспечение (залоговое имущество под кредит) или показать банку подтверждающие документы, что клиент работает по найму, а ИП позволяет оптимизировать налоговые выплаты или получать больше прибыли.

Не дают кредит

Попытка обмана банка


Клиент, который вводит сотрудников банка в заблуждение, вряд ли получит кредитные средства. Достаточно выявления неправдивой информации, ошибок в анкете и др., что свидетельствует о попытке мошенничества. Поэтому очень важно следить за точностью подаваемой информации, чтобы в ней не было ошибок:

  • Место регистрации;
  • Реальный номер мобильного телефона;
  • Настоящая справка о доходах;
  • Реальное место работы и др.

Внешний вид заёмщика


При личной встрече с сотрудником банка происходит не только анализ информации и подписание документов, но и оценка клиента:

  1. Неопрятный внешний вид может оттолкнуть менеджера, и он не одобрит оформление займа.
  2. Излишняя нервозность и неестественное поведение может свидетельствовать о том, что клиент не является благонадёжным.
  3. Одежда заёмщика тоже может сыграть важную роль. К примеру, доверие к заёмщику, который пытается получить ипотечный кредит на 15 млн. руб., но одет в старый спортивный костюм, будет в разы ниже, чем у клиента с опрятным внешним видом.

Решение службы безопасности банка


Служба безопасности может не одобрить выдачу займа. Она ведёт свою базу данных, и если у неё зафиксированы данные о неблагонадёжности клиента или о том, что ранее с ним были проблемы, то служба откажет в выдаче кредита.

Платежеспособность


Одним из самых важных факторов, который оценивает банк, является платежеспособность. В рамках проведения анализа рассматривается 2 основных показателя:

  • Наличие кредитов. Большое количество действующих займов может существенно снизить вероятность выдачи кредита.
  • Долговая нагрузка. Если заёмщик отдаёт 5-15% от общей суммы дохода для погашения действующих кредитов, то нагрузку нельзя считать значительной. Но при приближении показателя к 35-60% она является критичной, и появляется риск потери платежеспособности клиента.

Также могут быть рассмотрены дополнительные показатели – наличие постоянного места работы, возможность обеспечения займа и т.д.

Недавнее банкротство


Если клиент недавно проводил процедуру банкротства, то вероятность получения займа стремится к нулю. В данном случае можно обратиться только в МФО, но подобные организации берут значительный процент.

Наличие судимости у заёмщика


Любой человек, который имеет даже погашенную судимость, а тем более если он был условно досрочно освобождённым, является нежелательным клиентом для любого банка. Ситуацию можно исправить, если судимость погашена и есть возможность предоставить обеспечение (залоговое имущество) по кредиту или поручителей.

Трудоустройство


Отсутствие постоянной работы, сезонный заработок или трудоустройство без легального оформления на предприятии является гарантией, что в кредите будет отказано.

Психологическое здоровье заёмщика


Если клиент имеет психологические проблемы, то он может подписывать кредитный договор в неадекватном состоянии. Это будет основанием признать в суде договор недействительным.

Наличие отказов от других банков


В случае, если клиент обращается сразу в несколько банков, после 2-3 отказов вероятность того, что кредит не будет одобрен, становится выше. Дело в том, что сотрудник банка посчитает, что предыдущие учреждения не выдали займ по какой-то серьезной причине и сразу откажет.

Наличие сомнительного работодателя


Сомнительная организация клиента является причиной для отказа клиенту в выдаче займа.

Как выяснить точную причину отказа в кредитовании?


Для определения точной причины отказа в выдаче займов необходимо проверить свой кредитный рейтинг, а также кредитную историю. На этом этапе можно выявить:

  • Наличие просроченных задолженностей;
  • Поиск ошибок в БКИ;
  • Наличие чужих кредитов по причине "задвоения" данных.

На основе этой информации можно провести самостоятельный анализ причин отказа в кредитовании. Кроме того, можно нанять кредитного специалиста, который проведет глубокий и всесторонний анализ причин.

Как получить кредит, если не одобряют


Шаг 1. Обращение в другой банк


Если Вам не выдают кредит, то можете попробовать обратиться в другое финансовое учреждение.

Шаг 2. Изучение кредитной истории


Повторный отказ в предоставлении кредита – существенная причина разобраться в причинах отказа. Тогда Вам следует проанализировать КИ (см. информацию выше).

Шаг 3. Выплата действующих займов


Если у Вас в наличии есть непогашенные займы, то следует закрыть действующие кредиты, и вероятность предоставления банковских услуг сразу возрастёт.

Онлайн поиск банка, который не откажет в кредите
Данная ссылка ведёт на сервис подбора банковских предложений. Сервис поможет подобрать банк, кредитную программу и подать заявку.

Если после выполнения этих действий кредит всё равно не выдают, то можно прибегнуть к более радикальным вариантам:

  • Одолжить средства у знакомых. В случае отказа банков помочь с предоставлением средств можете попробовать обратиться к друзьям с просьбой одолжить деньги.
  • Попросить кого-то из родственников стать поручителем. Для получения кредитных средств лучше предоставить поручителя, который гарантирует банку возврат займа.
  • Кредитование в МФО. Микрофинансовые организации более лояльны к клиентам и готовы почти всем предоставить займ, но стоимость использования кредитных ресурсов значительно выше.
  • Оформить займ с предоставлением обеспечения. Если есть возможность предоставить залоговое имущество (квартиру, автомобиль и др.), то вероятность выдачи кредита от банка сразу возрастёт.

Существует возможность подать одну заявку в онлайн режиме для поиска и подбора оптимального варианта кредитования.
Рекомендуем дополнительно ознакомиться
Кредит под залог паспорта
Кредит без E-mail (электронной почты)
Банки которые дают кредит всем без исключения
10 банков, которые выдают кредиты с плохой кредитной историей
Как узнать свою кредитную историю? 4 способа