» » » Все про ипотеку в России. Как взять и рассчитать ипотеку?

Все про ипотеку в России. Как взять и рассчитать ипотеку?

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги:
  • 8 из 10 заявок - одобряют! Наш сервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!
  • Решение по заявке в течение часа!
  • Никаких очередей и походов в банк Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!
ипотека
Улучшить жилищные условия мечтают многие российские граждане. Но не все могут реализовать эту мечту из-за отсутствия необходимой суммы. Для того чтобы добиться своего, одни готовы копить деньги годами и стать обладателями собственной недвижимости ближе к пенсионному возрасту, другие – одолжить деньги у состоятельных родственников. Если оба варианта Вам не подходят, рекомендуем обратить внимание на такой вид кредита, как ипотека.

Содержание статьи:

1. Что представляет собой ипотека?
1.1. 4 отличия ипотеки от других кредитов.
1.2. Преимущества и недостатки оформления ипотеки.
2. Процесс оформления ипотечного кредита.
2.1. Выбор недвижимости.
2.2. Выбор кредитора.
2.3. Подача заявки на ипотеку.
2.4. Какие документы нужны для ипотеки?
2.5. Подписание договора ипотечного кредитования.
2.6. Страхование ипотеки.
3. Как грамотно взять ипотеку? Советы экспертов.
3.1. Анализируйте размер общей переплаты.
3.2. Используйте калькулятор ипотеки.
3.3. Внимательно изучайте кредитный договор.
3.4. Выбирайте лучшее время.
3.5. Оценивайте свои финансовые возможности.
3.6. Создавайте финансовую «подушку безопасности».
4. Как купить квартиру в ипотеку в строящемся доме.
5. Как оформить ипотеку на вторичное жилье?
5.1. Выбор вторичного жилья.
5.2. Оценка вторичной недвижимости.
5.3. Оформление ипотеки и передача денег собственнику.
6. ТОП-3 лучших ипотек 2018 года.
6.1. Ипотека в Сбербанке.
6.2. Ипотека в «Россельхозбанке».
6.3. Ипотека в банке «ВТБ 24».
7. Ипотека без первоначального взноса.
7.1. Что может быть первоначальным взносом?
7.2. Способы оформления ипотеки без первоначального взноса.
7.3. Ипотека без первоначального взноса в «Альфа-Банке».
7.4. Ипотека без первоначального взноса в банке «ВТБ 24».
7.5. Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке.
7.6. Ипотека без первоначального взноса в «Россельхозбанке».
7.7. Ипотека без первоначального взноса в «Газпромбанке».
8. Социальная ипотека.
8.1. Кому положена социальная ипотека?
8.2. Какую помощь заемщикам оказывает государство?
8.3. Военная ипотека.
8.4. Ипотека для молодых специалистов.
8.5. Ипотека для молодой семьи.
9. Профессиональная помощь кредитных брокеров.
9.1. Какие услуги оказывает ипотечный брокер?
9.2. Выбор ипотечного брокера.
9.3. Сотрудничество с ипотечным брокером.
10. Рефинансирование ипотеки.
10.1. Трудности, с которыми можно столкнуться при оформлении рефинансирования.
11. Заключение.

Сегодня многие банки практикуют кредитование в онлайн-режиме. Из-за этого у граждан сложилось ошибочное мнение о том, что оформить кредит, в том числе ипотеку, достаточно просто. Но такой подход может привести к отказу. А каждый отказ негативно отражается на кредитной истории, что еще больше усугубляет ситуацию.

Если Вы не хотите сталкиваться с отказами банков, рекомендуем ознакомиться с тем, как оформить ипотеку.

Что представляет собой ипотека?


Ипотечный кредит – это разновидность кредита, предназначенного для покупки жилой недвижимости, которая остается у банка в залоге.

Под недвижимостью подразумевается квартира, жилой дом, доля в объекте. После оформления ипотеки недвижимость принадлежит покупателю. Но из-за того, что она является залогом, кредитор при несоблюдении заемщиком взятых на себя обязательств может ее отсудить. Более того, владелец не может самостоятельно распоряжаться объектом. Лишь с разрешения кредитора он имеет право продать, подарить, а иногда и сдать в аренду недвижимость, ставшую залогом.

Обратите внимание!
Залогом может быть не только приобретаемая недвижимость, но и та, что уже находится в собственности заемщика.


4 отличия ипотеки от других кредитов


Отличия ипотеки:

1. оформление регулируется законодательством;
2. целевое предназначение. Это значит, что, взяв ипотеку на покупку квартиры, потратить деньги на что-то другое невозможно;
3. долгий срок кредитования, который может достигать пятидесяти лет;
4. низкие процентные ставки, если сравнивать со ставками по нецелевым кредитам.

Преимущества и недостатки оформления ипотеки


Ипотечный кредит очень востребован среди граждан нашей страны. Этому способствуют его преимущества:

• Возможность выгодно купить квартиру или дом. Речь идет о том, что определенным категориям граждан доступна льготная ипотека. К ним относятся военные, молодые специалисты и те, кто воспитывает двух и более детей.

• Возможность стать владельцем недвижимости в короткие сроки. Оформление ипотеки избавляет от необходимости долго копить деньги на жилье, а также отдавать огромные деньги за аренду квартиры.

• Возможность выгодно инвестировать. В России недвижимость редко падает в цене, более того, прослеживается постоянный рост цен. Купив квартиру в ипотеку, заемщик в будущем может продать ее по более высокой цене или сдавать в аренду, получая стабильный пассивный доход.

Подать онлайн-заявку на ипотеку
Данная ссылка ведёт на сервис подбора банковских предложений. Сервис поможет подобрать наиболее выгодный вариант и подать заявку.

Для большинства граждан нашей страны ипотека – это единственная возможность обзавестись собственным жильем. Но, прежде чем подписывать кредитный договор, стоит ознакомиться с минусами ипотечного кредита. Среди них:

• Большие переплаты. Поскольку ипотека оформляется на долгий срок, то по его окончанию заемщик возвращает сумму, которой хватило бы на покупку двух объектов.

• Ограничения прав собственника на распоряжение имуществом, которое находится в залоге.

• Долгий срок кредитования. Не каждому человеку под силу каждый месяц на протяжении одного или нескольких десятков лет вносить платежи внушительного размера.

• Риск остаться без залогового имущества. Если по каким-то причинам заемщик не сможет выполнять взятые на себя кредитные обязательства, кредитующий банк вправе отобрать недвижимость в судебном порядке и продать ее на аукционе.

Процесс оформления ипотечного кредита


Действия, которые необходимо предпринять, а также их последовательность, определяются банком. Несмотря на это, есть определенные этапы, без которых получить ипотеку невозможно.

Выбор недвижимости


Одни специалисты советуют сначала выбрать жилье, а потом обращаться в банк, другие – заняться анализом рынка недвижимости после того, как банк даст положительный ответ. Но, поскольку в заявке на ипотеку необходимо указать желаемый размер кредита, следует предварительно ознакомиться с ценовой политикой.

Стоимость недвижимости зависит от ее вида. Это может быть:

• готовая квартира в новостройке;
• жилье на вторичном рынке недвижимости;
• квартира в строящемся доме;
• частный дом;
• коттедж.

При выборе жилья нужно принимать во внимание не только его цену, но и другие факторы. Например, собственники квартир со вторичного рынка не всегда хотят продавать недвижимость в ипотеку. Поэтому лучше сразу сообщить им о своем намерении. Так Вы сэкономите время и предотвратите недоразумения во время заключения сделки.

Банки скрупулезно оценивают недвижимость, прежде чем выдать деньги на ее покупку. У каждого из них свои критерии оценки жилья. Тем не менее ни один банк не выдаст кредит на покупку ветхой, аварийной или предназначенной под снос недвижимости.

Обратите внимание!
Большинство банков руководствуется таким правилом: если износ выбранной недвижимости превышает 40%, то в кредитовании будет отказано. Также отрицательное решение ждет тех клиентов, которые подобрали жилье с отсутствием коммуникаций.


Выбор кредитора


Согласно статистике, граждане России при выборе банка для оформления ипотеки в первую очередь обращают внимание на процентную ставку. Но специалисты рекомендуют сначала рассмотреть возможность сотрудничества с тем банком, услугами которого Вы пользуетесь. Ведь своим клиентам финансовые учреждения могут предложить выгодные ставки и условия по ипотеке.

Есть и другие ценные советы:

• следует узнать, допускает ли рассматриваемый банк возможность досрочного погашения ипотеки (частичного или полного);
• следует изучить и проанализировать отзывы тех, кто уже оформил ипотеку в рассматриваемом банке;
• полезно будет до посещения отделения банка сформулировать вопросы к менеджеру и записать их;
• не помешает сопоставить свой доход с ежемесячным платежом по ипотеке, а если его будет недостаточно – задуматься о привлечении созаемщика.

Подача заявки на ипотеку


Подавать заявку следует сразу в несколько банков. Тогда шанс получить положительный ответ увеличится в разы. Если заявка будет одобрена несколькими банками, нужно выбрать тот, где выгоднее условия.

Пример заявки на ипотеку от Сбербанка

Некоторые банки заманивают возможностью взять квартиру в ипотеку по двум документам. Это возможно, но не бесплатно. За это придется в буквальном смысле слова заплатить крупным первоначальным взносом или завышенной процентной ставкой.

Какие документы нужны для ипотеки?


Сбор комплекта документов – крайне важный этап, к которому следует отнестись ответственно. Ведь если заявитель не предъявит ту или иную справку, то банк может отказать в кредитовании. Список документов в каждом банке может быть разным.

Стандартный комплект документов включает:

1. заявление на оформление ипотечного кредита;
2. документы, удостоверяющие личность заявителя, его супруга/супруги, детей (паспорт, свидетельство о рождении);
3. свидетельство о браке;
4. справку о доходе;
5. копию трудовой книжки или договора с работодателем;
6. документы на недвижимость, которая станет залогом по кредиту.

Для оформления льготной ипотеки потребуется более объемный комплект документов. Банк запросит документ, подтверждающий участие в той или иной государственной программе, а также разрешение органов власти на использование субсидий из государственного или регионального бюджета.

Все документы должны быть правильно оформлены и должны пройти проверку на подлинность.

Подписание договора ипотечного кредитования


Подписание кредитного договора – это самый ответственный этап оформления сделки. Перед тем, как подписать документ, необходимо внимательно его изучить. Если у Вас возникнут сомнения относительно того, правильно ли составлен договор, лучше пригласить независимого юриста. Он проверит, не нарушены ли в договоре права заемщика.

Изучая кредитный договор самостоятельно, особое внимание нужно уделить разделам, которые прописаны мелким шрифтом. Именно в них банки могут упомянуть о комиссиях и дополнительных платежах, о которых сотрудник кредитного отдела не сообщал.

Интересно!
С 2015 года в Госдуме идет активное обсуждение законопроекта, который бы запретил использование мелкого шрифта в договорах. Ведь зачастую клиенты не замечают его, что выгодно банкам. Именно мелким шрифтом указывается, что заемщик обязан оплатить комиссию, не может досрочно погасит ипотеку и т.д.

Получение кредита и передача имущества в залог происходят на основании договора. До того, как ипотека будет погашена, заемщик не может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как ее владельцем считается банк. Это одно из условий. Есть и другие:

• Заемщик имеет право проживать в квартире, которая выступает залогом по кредиту, вселять и прописывать в неё членов своей семьи.

• Любые юридические сделки должны совершаться только с разрешения банка.

• Сотрудники банка имеют право проверять состояние недвижимости. Если заемщик нарушит условия договора (незаконно разделит имущество, продаст его и т.п.), то кредитор может потребовать срочно внести остаток долга по кредиту и расторгнуть договор.

• Банк имеет право расторгнуть договор при отсутствии более 3 платежей по кредиту в течение года. При таком раскладе залог конфискуется для того, чтобы покрыть расходы банка.

Также в кредитном договоре оговариваются условия погашения кредита: схема (аннуитетная или дифференцированная), возможность получения кредитных каникул и т.п.

Пример кредитного договора по ипотеке Сбербанка

Страхование ипотеки


Согласно российскому законодательству, страхование приобретаемого в ипотеку жилья является обязательным. Оно требуется для того, чтобы покрыть возможные риски утраты и повреждения имущества.

Зачастую банки не ограничиваются лишь страхованием недвижимости и требуют от клиента застраховать жизнь, здоровье и т.п. Но дополнительное страхование не является обязательным. Тем не менее кредиторы используют различные ухищрения для того, чтобы вынудить клиента оформить личное и титульное страхование. Например, грозятся повысить процентную ставку на 1-3 пункта.

Полезно знать!
Некоторые банки шантажируют отказом в кредитовании, если клиент не станет страховать жизнь или здоровье. Хотя это перечит законодательству России.

Стоимость комплексного ипотечного страхования – 1-1,5% от цены недвижимости. Полис оплачивается каждый год. Размер страховой премии уменьшается по мере сокращения долга по кредиту.

Согласно законодательству, клиент может самостоятельно выбрать страховщика. На деле все обстоит иначе. Банки сотрудничают с конкретными страховыми компаниями, получая за привлечение новых клиентов определенный доход. Потому они направляют своих клиентов именно в эти компании.

Пример договора ипотечного страхования

Как грамотно взять ипотеку? Советы экспертов


Ипотечный кредит оформляется минимум на 10 лет, поэтому к процессу нужно подойти со всей ответственностью. Для того чтобы ипотека была выгодной на деле, а не на словах, эксперты рекомендуют проанализировать все ее условия.

Для привлечения внимания граждан банки в рекламе указывают минимальную ставку и максимальную сумму кредита, умалчивая о дополнительных комиссиях и платежах. Поэтому не нужно верить всему увиденному или услышанному. Стоит все проверить для того, чтобы в итоге не страдать от излишней доверчивости.

Анализируйте размер общей переплаты


Выбор ипотечного кредита лучше начинать с изучения процентной ставки. На сегодняшний день в России средняя ставка по обычной ипотеке составляет 12-15%. Что касается льготной ипотеки, то минимальная ставка равна 6%. Она доступна семьям, в которых ожидается появление на свет второго или третьего ребенка.

Полезно знать!
Несмотря на то, что по некоторым ипотечным кредитам минимальная ставка равна 8-9%, с учетом комиссий и других платежей она достигает 12-15%. Такая высокая процентная ставка обусловлена высоким уровнем инфляции.

Согласно мнению экспертов, для снижения процентной ставки по обычным ипотечным кредитам до адекватных 7-8% экономике страны нужно оставаться стабильной в течение 10-15 лет.

Сравнить ставки банков можно, выполнив самостоятельный расчет или используя калькулятор ипотеки.

Используйте калькулятор ипотеки


Онлайн-калькулятор ипотеки доступен на сайте каждого банка и прост в использовании. Достаточно указать размер кредита и первоначального взноса, ставку и срок. На основе этих данных ипотечный калькулятор определит размер ежемесячного платежа. Он будет примерным, ведь сервис не учитывает комиссии и надбавки, льготы для зарплатных и других категорий клиентов и т.д. Онлайн-калькулятор ипотечного кредита, кроме размера ежемесячного платежа, определит общую переплату.

Совет от экспертов!
При оформлении ипотеки на 10 лет и более переплата может быть равна стоимости еще одной квартиры. Поэтому эксперты не советуют брать жилищный кредит на 15-20 лет. Максимум – 12 лет.

Если с процентной ставкой все более или менее понятно, то вот комиссии и надбавки вызывают вопросы у каждого второго клиента. Кстати, при расчете ипотеки на онлайн-калькуляторе они не учитываются. Нередко, казалось бы, копеечные комиссии за рассмотрение заявки или открытие кредитной линии в итоге выливаются в кругленькую сумму.

Существует пять видов комиссий:

1. за рассмотрение заявки;
2. за оформление и выдачу кредита;
3. за открытие кредитного счета;
4. за обслуживание кредитного счета;
5. за ежемесячную оплату.

Перечисленные комиссии в совокупности могут значительно увеличить размер ежемесячного платежа и переплату. Поэтому лучше выбирать ипотечные кредиты, где комиссии и дополнительные платежи не предусмотрены или минимальны.
Кредитный калькулятор
Сумма (руб)
Срок (мес)
Ставка (%)
Ошибка! Повторите попытку
Найдены подходящие кредитные предложения!
Подобрать кредит


Внимательно изучайте кредитный договор


Бывает, что после оформления ипотеки у заемщика возникает желание погасить ее досрочно или оформить кредитные каникулы. Узнать, как действовать в той или иной ситуации можно, почитав кредитный договор.

Банки негативно относятся к досрочному погашению ипотеки. Ведь тогда они лишаются колоссальной прибыли. Для того, чтобы сократить число желающих досрочно погасить долг, они идут на различные хитрости:

• устанавливают мораторий – это запрет на внесение платежей, превышающих сумму по графику, который устанавливается на несколько месяцев (в среднем 3-6 месяцев с момента оформления кредита);
• налагают комиссии за досрочное погашение;
• усложняют схему внесения средств;
• затягивают срок рассмотрения заявления.

Все это должно быть прописано в договоре. Так же как и условия, при которых договор может быть расторгнуть. Одно из таких условий – три долгих просрочки в течение года. В этом случае банк оставляет за собой право расторгнуть договор в одностороннем порядке и конфисковать залоговое имущество для возмещения своих убытков.

Выбирайте лучшее время


Известно, что успех покупки недвижимости зависит от сезона. Например, с приходом зимы спрос на жилье, как и его стоимость, снижается. В это время выбрать недвижимость и купить ее можно более выгодно. Так и с ипотекой. Нужно дождаться минимального спроса на рынке недвижимости, а также узнать, не предвидится ли снижение цен за 1 кв. м.

Часто летом и осенью банки проводят акции, в рамках которых снижают процентные ставки. Тогда ипотечные кредиты «дешевеют» на 1-3%. В пересчете на 10-15 лет они экономят внушительную сумму.

Оценивайте свои финансовые возможности


Ипотека, как и другие кредиты, опасна тем, что лишает многих людей здравомыслия. Свыше 30% россиян стремятся оформить крупный кредит, для того чтобы купить большую квартиру или дом, и не задумываются, потянут ли они такую нагрузку на семейный бюджет.

Последние исследования показали!
Большая доля ипотечных кредитов приходится на женщин. Они, поддавшись эмоциям, покупают элитное жилье, но не рассчитывают свои финансовые возможности.

В кредитной практике действует правило: расходы на оплату кредита не должны превышать 30-40% от дохода. Если ежемесячный платеж составляет 50% и выше от дохода, то лучше отказаться от ипотеки. Во-первых, это ухудшит качество жизни. Во-вторых, повлечет за собой проблемы с погашением долга.

Прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит, следует:

1. определить совокупный размер месячного дохода;
2. вычесть из полученной суммы бытовые расходы;
3. определить ежемесячный платеж с помощью онлайн-калькулятора;
4. сопоставить доход (за минусом бытовых расходов) с размером ежемесячного платежа по ипотеке.

Такой рациональный подход в будущем позволит избежать проблем с погашением задолженности.

Создавайте финансовую «подушку безопасности»


К сожалению, предсказать свое будущее финансовое положение, а также исключить форс-мажорные ситуации невозможно. Поэтому разумным будет создать финансовую «подушку безопасности» – отложить сумму, которой хватит на оплату 3-6 ежемесячных платежей по кредиту. Почему именно отложить, а не внести в качестве досрочного платежа?

• во-первых, банки не любят, когда кредит оплачивают раньше срока. Во избежание этого, они устанавливают дополнительные комиссии;
• во-вторых, досрочное погашение не избавит от оплаты последующих платежей;
• в-третьих, накопленную сумму можно положить на депозитный счет и в итоге получить доход.

Как купить квартиру в ипотеку в строящемся доме?


Ипотечный кредит можно потратить на покупку квартиры в строящемся доме или только что возведенном. Оформление ипотеки на новое жилье гораздо выгоднее. Почему?

1. Ставки по ипотеке на недвижимость с первичного рынка ниже, чем со вторичного. Это связано с тем, что квартиры в новостройках стоят дороже, значит, они более рентабельны для банков.

2. Некоторые банки сотрудничают с компаниями-застройщиками и предлагают специальные программы со сниженными ставками или бонусами в виде отсрочки платежей.

3. Первичное жилье более комфортно для проживания. Квартиры в комплексах, построенных в соответствии с правилами безопасной эксплуатации, имеют удобную планировку, высокую тепло- и звукоизоляцию. При комплексах есть стоянки для машин, детские площадки и т.д.

Как упоминалось выше, ипотечный кредит можно получить на покупку только что сданного в эксплуатацию жилья или на участие в долевом строительстве. Если заемщик становится дольщиком, то залогом выступают права на приобретение квартиры.

Интересно знать!
Банки неохотно выдают кредиты на участие в долевом строительстве, так как не получают материального залога. Ведь застройщик может отказаться от своих обязательств, и вместо квартиры в новом жилом комплексе банку в залог останутся лишь права на недостроенную новостройку.

Кредит на участие в долевом строительстве имеет несколько недостатков: повышенную ставку, необходимость в обязательном порядке оформлять комплексное страхование и оплачивать услуги подрядчика за изучение будущего объекта недвижимости и т.п.

А если кредит оформляется на покупку готового жилья, то препятствий со стороны банка не будет, потому что:

1. новая квартира более рентабельна, чем со вторичного рынка;
2. на недвижимости нет никаких обременений;
3. закладную по квартире можно в короткие сроки передать другому банку.

О том, как оформить ипотеку на квартиру в новостройке, детально рассказано в видео.



Образец закладной по ипотеке

Как оформить ипотеку на вторичное жилье?


Ипотека на покупку вторичного жилья пользуется популярностью, ведь квартиры от собственников в разы дешевле, чем апартаменты в новостройках. Однако процесс выбора недвижимости и оформления кредита потребует много сил и времени.

Выбор вторичного жилья


Если оформление кредита на первичную недвижимость начинают с выбора кредитора, то на вторичное жилье – с проверки того, соответствует ли она требованиям банка. Среди них:

• Год постройки. Банки откажут в кредите, если он будет потрачен на покупку квартиры в доме, построенном до 90-х годов.

• Отсутствие прописанных несовершеннолетних и/или недееспособных граждан. Если в квартире прописаны несовершеннолетние и/или недееспособные лица, то она не может быть продана и выступать залогом.

• Исправное состояние жилья и коммуникаций. Если износ недвижимости превышает 40%, а коммуникации неисправны, то по заявке на ипотеку придет отказ. Квартира должна быть пригодной для проживания.

• Отсутствие незарегистрированных перепланировок. Все изменения в планировке жилья должны быть зарегистрированы. Если они выполнены незаконно, то квартира не может быть залогом.

• Отсутствие обременений. Вторичная недвижимость не должна выступать залогом по другому кредиту или иметь прочие финансовые обременение.

• Оптимальное расположение и этажность. Некоторые банки учитывают и это. Например, квартиры, распложенные на 2 или 3 этаже, более привлекательны для банков. Что касается расположения, то дом должен находиться в радиусе 100-150 километров от отделения банка.

Если недвижимость соответствует всем требованиям банка, то можно приступать к следующему этапу – оценке.

Оценка вторичной недвижимости


Экспертная оценка недвижимости является обязательным требованием банка. Выполнить ее может как специалист, нанятый заемщиком лично, так и тот, кто сотрудничает с банком.

Обратите внимание!
Некоторые финансовые учреждения настаивают на том, чтобы оценку проводила компания, аккредитованная ими. Тогда специалист намеренно может занизить стоимость жилья, что выгодно для банка с точки зрения ограничения размера кредита.

Оценочная стоимость жилья напрямую отражается на кредитном лимите. Чем ниже стоимость, тем меньше лимит. В 83% случаев банк признает действительной ту цену жилья, которая на 15-20% ниже рыночной. Так он может увеличить размер первоначального взноса и снизить размер кредита.

Поэтому если кредитор допускает самостоятельное проведение оценки жилья, то лучше воспользоваться услугами независимых экспертов. Они определят справедливую стоимость жилья. Правда, за их услуги придется заплатить.

Оформление ипотеки и передача денег собственнику


Если жилье соответствует требованиям банка, определена его оценочная стоимость и все документы в порядке, можно переходить к оформлению ипотеки. Процедура стандартна: следует изучить договор, подписать его, а после выбрать способ передачи денег собственнику жилья.

Банки предлагают четыре способа оплаты недвижимости:

1. С помощью депозитарной ячейки. Наличные хранятся в ячейке до момента подписания кредитного договора, а после передаются продавцу. Это наименее рискованный способ, ведь помешать передаче наличных могут лишь мошеннические действия со стороны банка.

2. Перечислением. Необходимая сумма перечисляется на счет продавцу сразу после заключения договора купли-продажи. Нередко процедура сопровождается предварительным внесением залога для снижения рисков продавца.

3. С помощью аккредитива. Деньги перечисляются на счет продавца до продажи квартиры и передачи прав на нее, но счет остается заблокированным. Разблокировка счета происходит после вступления покупателя в права собственности.

4. Наличными до продажи недвижимости. Этот способ используется крайне редко, так как считается рискованным. Нет гарантии того, что продавец не исчезнет после получения необходимой суммы.

ТОП-3 лучших ипотек 2018 года


На сегодняшний день в России работает свыше 600 банков. Получить ипотечный кредит можно в 82% из них. Но обращаться следует в учреждения, программы которых признаны наиболее выгодными.

Ипотека в Сбербанке


В линейке ипотечных кредитов Сбербанка представлено 9 программ. Самой выгодной считается «Приобретение строящегося жилья» или «Акция на новостройки». Ее условия:

• минимальная ставка – 7,4%;
• лимит – от 300 000 рублей до 85% стоимости недвижимости;
• срок – до 30 лет (по стандартной программе) и до 12 лет (с государственным субсидированием).

Первоначальный взнос составляет 15-50%. Залогом становится приобретаемая недвижимость, которую в обязательном порядке нужно застраховать.

При оформлении кредита на покупку строящегося жилья можно использовать материнский капитал. Также банк допускает оформление ипотеки по двум документам, однако тогда минимальная ставка повышается и составляет 10,5%.

Зарегистрировать сделку можно в онлайн-режиме. За это заемщик получит бонус – снижение ставки на 1%.

Подробнее об ипотечных программах Сбербанка можно узнать здесь.

Ипотека в «Россельхозбанке»


В 2018 году самым выгодным кредитом «Россельхозбанка» признана «Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми». Ее условия:

• минимальная ставка – 6%;
• лимит – от 100 000 до 8 000 000 рублей;
• срок – до 30 лет.

Первоначальный взнос составляет 20%. Можно внести до 50% стоимости недвижимости. В качестве залога банк принимает покупаемую недвижимость. Это должна быть квартира с первичного рынка. Обязательным условием является страхование ипотеки.

Будьте внимательны!
Минимальная ставка (6% годовых) действует в течение первых 3 лет с даты оформления кредита. По их окончанию она пересчитывается по формуле: ключевая ставка ЦБ + 3%.

Воспользоваться льготным кредитом могут семьи, в которых с 2018 до 2022 года родится второй или третий ребенок. О других программах банка можно узнать здесь.

Ипотека в банке «ВТБ 24»


«ВТБ 24» предлагает гражданам сразу два выгодных кредита: «Новостройка» и «Вторичное жилье». Их условия схожи:

• минимальная ставка – 9,5%;
• лимит – от 600 000 до 6 000 000 рублей;
• срок – до 30 лет (по стандартной программе) и до 12 лет (с государственным субсидированием).

Первоначальный взнос по программе «Новостройка» стартует с отметки 10%, а вот по программе «Вторичное жилье» определяется заемщиком. В обоих случаях залогом выступает приобретаемая недвижимость, которую в обязательном порядке следует застраховать. Личное страхование оформляется по желанию клиента.

В конце 2017 года «ВТБ» запустил онлайн-сервис по проверке жилья на соответствие требованиям банка. Воспользоваться им может каждый желающий. Благодаря сервису, процесс оформления ипотечного кредита стал еще быстрее.

Особенности ипотечных кредитов «ВТБ 24» расписаны здесь.

Подать онлайн-заявку на ипотеку
Данная ссылка ведёт на сервис подбора банковских предложений. Сервис поможет подобрать наиболее выгодный вариант и подать заявку.


Какие банки предлагают ипотеку без первоначального взноса в 2018 году?


Первоначальный взнос по ипотеке – это часть стоимости недвижимости, которую заемщик оплачивает во время оформления кредита. Размер аванса варьируется от 10 до 90%, и зависит от выбранной программы.

Что может быть первоначальным взносом?


• накопленная сумма;
• потребительский кредит;
• имеющаяся недвижимость.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту. В российских ипотечных банках нет программ без первоначального взноса, как и программ для пенсионеров.

Способы оформления ипотеки без первоначального взноса


К сожалению, у многих желающих оформить ипотеку нет денег на первоначальный взнос. Что делать? Есть несколько вариантов:

1. Воспользоваться льготной программой. По ипотекам для военных, молодых семей, специалистов или под материнский капитал государство оплачивает первоначальный взнос или снижает его до минимально возможного (5-10%).

2. Оформить потребительский кредит. Для того, чтобы оплатить первоначальный взнос, можно оформить потребительский кредит. Желательно в том же банке, где планируется оформление ипотеки. У способа есть недостаток – это высокая нагрузка на бюджет.

3. Воспользоваться акцией. Пару раз в год крупные банки проводят акции, предлагая ипотечные кредиты без первоначального взноса. Главное – вовремя подать заявку.

4. Предоставить в залог недвижимость. Важно, чтобы недвижимость соответствовала требованиям банка.

5. Предоставить в залог другое имущество. Некоторые банки готовы оформить ипотеку, получив в качестве первоначального взноса имущество: автомобиль, драгоценности, ценные бумаги или земельный участок.

Рассмотрим, как и где оформить ипотеку без первоначального взноса, но по льготной программе, под залог или с использованием материнского капитала.

Ипотека без первоначального взноса в «Альфа-Банке»


«Альфа-Банк» предлагает «Кредит под залог имеющегося жилья» с нулевым первоначальным взносом. Однако если у клиента есть накопления, он может сделать аванс. Условия по ипотеке:

• минимальная ставка – 13,99%;
• лимит – от 600 000 до 50 000 000 рублей;
• срок – до 30 лет.

Обязательным к исполнению требованием банка является предоставление справки по форме 2-НДФЛ, а также страхование жизни при ипотеке и здоровья заемщика. Без подтверждения дохода «Альфа-Банк» ипотеки не выдает.

Подробно о том, как получить ипотеку описано здесь.

Ипотека без первоначального взноса в банке «ВТБ 24»


В «ВТБ 24» оформить кредит без первоначального взноса могут граждане, которые являются участниками НИС. «Военная ипотека» допускает оплату аванса государством. Условия кредита:

• минимальная ставка – 9,7%;
• лимит – максимум 2 290 000 рублей;
• срок – до 20 лет.

Кредит оформляется по схеме, определенной государством и описанной в пункте о «Военной ипотеке».

Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке


Программа «Ипотека плюс материнский капитал» Сбербанком предлагается гражданам, у которых нет денег на первоначальный взнос. В качестве аванса банк принимает материнский капитал. Условия кредита:

• минимальная ставка – 8,6%;
• лимит – от 300 000 до 85% стоимости недвижимости;
• срок – до 30 лет.

Сбербанк разрешает купить квартиру в ипотеку в строящемся доме или в уже готовом. Если заемщик выберет квартиру в компании, аккредитованной банком, то он может рассчитывать на минимальную ставку.

Ипотека без первоначального взноса в «Россельхозбанке»


В «Россельхозбанке» ипотеку без первоначального взноса можно получить с помощью материнского капитала. Именно его можно использовать в качестве аванса. Условия кредита:

• минимальная ставка – 8,85%;
• лимит – от 100 000 до 20 000 000 рублей;
• срок – до 30 лет.

Потратить полученные средства можно на квартиру с первичного и вторичного рынка, апартаменты в новостройке, готовый дом или строительство загородной недвижимости.

Интересно знать!
Кредиты на покупку и строительство загородного дома от «Россельхозбанка» считаются наиболее выгодными. Учреждение предъявляет минимальные требования к объекту, в отличие от Сбербанка.

Среди преимуществ жилищного кредита «Россельхозбанка» – возможность привлечь созаемщиков и отсутствие комиссий за обслуживание. Также банк разрешает заемщику выбрать аннуитетную или дифференцированную схему оплаты ипотеки.

Ипотека без первоначального взноса в «Газпромбанке»


«Газпромбанк» выдает ипотеку без первоначального взноса в рамках программы «Приобретение квартиры от застройщика «Газпромбанк Инвест»». По ее условиям деньги можно потратить на покупку квартиры в жилых комплексах указанного застройщика. Другие условия ипотеки:

• минимальная ставка – 12%;
• лимит – от 500 000 до 45 000 000 рублей;
• срок – до 30 лет.

Ставка увеличится на 0,5%, если клиент не получает зарплату в «Газпромбанке». Улучшить условия ипотеки – снизить ставку или увеличить лимит – поможет поручитель или залог. В качестве последнего может быть имеющееся жилье или автомобиль.

Особенности ипотеки «Газпромбанка» хорошо описаны здесь.

Социальная ипотека


Российские банки предлагают стандартную ипотеку, которой могут воспользоваться все граждане, и специальную, разработанную совместно с государством для поддержки определенной категории граждан. Они называются социальной ипотекой или кредитами с государственной поддержкой.

Кому положена социальная ипотека?


Цель государственных ипотечных кредитов – помочь социально незащищенным слоям населения в приобретении жилья. Они положены:

1. семьям, признанным многодетными;
2. выпускникам детских домов;
3. сотрудникам бюджетных организаций с низким уровнем дохода;
4. лицам с инвалидностью;
5. военным;
6. молодым семьям.

Полезно знать!
В 2018 году правительство России запустило еще одну социальную ипотеку для семей, которые ожидают второго или третьего ребенка. По ней действует самый низкий процент – 6%. Он распространяется на первые 3 или 5 лет, что зависит от условий кредитования.

Для того, чтобы воспользоваться государственной поддержкой при оформлении ипотеки, нужно быть участником той или иной программы и иметь документальное подтверждение статуса социально незащищенного гражданина.

Какую помощь заемщикам оказывает государство?


При оформлении ипотеки гражданин может рассчитывать на помощь государства в виде:

1. субсидии, предназначенной для погашения действующего кредита или оплаты аванса;
2. сниженной процентной ставки;
3. скидки на стоимость недвижимости, покупаемой в кредит.

Вид помощи определяют местные власти. Выбрать её самостоятельно заемщик не имеет возможности.

Военная ипотека


1 января 2005 года была узаконена Накопительно-ипотечная система (НИС), направленная на улучшение жилищных условий военнослужащих. Участвовать в НИС имеют право военные, которые прослужили более 3 лет. А если быть точнее, то:

• выпускники военных училищ, которые заключили контракт до 1 января 2005 года;
• офицеры, прапорщики, мичманы, которые прослужили не менее 3 лет, а также заключили контракт с 1 января 2005 года;
• солдаты, сержанты и старшины, которые оформили повторный контракт с 1 января 2005 года.

Этапы получения военной ипотеки:

1. Оформление НИС. Военному нужно подать рапорт и дождаться ответа от начальства. В среднем на это уходит 1-12 недель. В течение этого времени военный должен предъявить банку все необходимые документы и подыскать жилье. Если он не успеет, ему придется вновь подавать рапорт и ожидать ответ.

2. Выбор жилья. С 2016 года военные получили разрешение на выбор жилья в любом регионе России. Если заемщик решит воспользоваться услугами риэлтора, то оплачивать их будет самостоятельно. Государство не берет на себя дополнительные расходы.

3. Выбор банка. На сегодняшний день НИС поддерживает свыше 20 банков, сотрудничающих в АИЖК. Среди них «ВТБ», «Россельхозбанк», Сбербанк. Благодаря большому количеству банков, у военных есть возможность выбрать самые выгодные условия.

4. Подписание договора. Это конечный этап. После него деньги из НИС перечисляются на банковский счет, оформляется договор купли-продажи и деньги передаются продавцу недвижимости.

Какую недвижимость можно купить в рамках НИС? Согласно закону на счету участника программы лежит сумма, достаточная для приобретения недвижимости площадью 54 кв. м.

Запомните!
Условия расчета площади – типовые. На 1 человека положено 18 кв. м. Соответственно, если в семье 3-4 человека, то ей полагается квартира площадью 54-72 кв. м.

Есть граждане, которым предоставляются дополнительные квадратные метры:

• преподаватели вузов;
• полковники;
• командиры частей;
• военные, у которых есть ученые степени и почетные звания.

Если военный не состоит в их числе, но хочет купить жилье большей площади, то он может привлечь личные средства. Еще больше о военной ипотеке можно узнать здесь.

Ипотека для молодых специалистов


Льготные жилищные кредиты для молодых специалистов доступны сотрудникам бюджетных организаций в возрасте до 35 лет. К ним относятся работники с профессиональным образованием любой категории, которые работают по полученной специальности в течение первого года после окончания вуза.

Для получения ипотеки на приобретение жилья госслужащим нужно:

1. получить очное образование на бюджетной основе;
2. пройти итоговую аттестацию;
3. получить направление на работу в порядке распределения вуза.

Запомните!
В 2018 году получить льготную ипотеку могут такие молодые специалисты, как учителя, военнослужащие, врачи, сотрудники бюджетной сферы, РЖД и МВД.

Ипотека для молодых специалистов выдается по сниженной ставке 7-8% в год. Схема погашения кредита – дифференцированная, ведь предполагается, что с каждым годом зарплата заемщика будет возрастать. Размер первоначального взноса составляет 0-90%. Например, военные, которые прослужили 10 и больше лет, могут рассчитывать на покрытие первоначального взноса государством.

Потратить деньги можно на покупку квартиры со вторичного рынка, строительство собственного дома или долевое участие в строительстве новостройки.

Кроме сниженной процентной ставки, заемщик может рассчитывать на:

• оплату первоначального взноса (до 10%);
• оплату стоимости квартиры из Федерального бюджета (до 30%);
• оплату стоимости жилого дома (до 40%).

Если в семье молодого специалиста появляется ребенок, он может рассчитывать на дополнительное снижение ставки.

Ипотека для молодой семьи


Еще одним вид социальной ипотеки – это ипотека для молодых семей. В 2015 году государство планировало закрыть программу, но в итоге продлило ее до 2020 года, так как с каждым днем в России появляется все больше семей, нуждающихся в собственном жилье.

Для получения ипотеки по госпрограмме для молодой семьи заявители должны:

• быть в возрасте не старше 35 лет;
• проживать в квартире, где на каждого члена семьи приходится не более 11 кв. м. (этот факт должен быть подтвержден местным органом самоуправления);
• доказать, что совокупный ежемесячный доход не позволяет погашать ежемесячные платежи по стандартной ипотеке.

Средства, выделяемые из Федерального бюджета для молодых семей, можно потратить на покупку готовой квартиры, строительство дома, первоначальный взнос.

Интересно знать!
Помимо помощи из Федерального бюджета, можно получить дотации из регионального бюджета. Узнать об их наличии можно в органах местного самоуправления.

Размер субсидии зависит от стоимости недвижимости в регионе и количества детей в семье. Молодые семьи без детей могут рассчитывать на помощь в размере 25-35% стоимости жилья, а те, у которых есть один и более ребенок – 35-45%.

Профессиональная помощь кредитных брокеров


Согласно статистике, оформить ипотечный кредит самостоятельно получается лишь у 27-35% россиян. А все потому, что дело требует много свободного времени и знаний в области кредитования. Люди, впервые столкнувшись с оформлением кредита, допускают ошибки, которые негативно влияют на решение банка.

Для того, чтобы быть уверенным в одобрении поданной заявки, следует обратиться за помощью к ипотечному брокеру. Его помощь также будет кстати, если у клиента нет официальной работы, испорчена кредитная история или имеется небольшой доход.

Брокер – это специалист, который выступает посредником между заемщиком и кредитором. Он берет на себя все хлопоты, связанные с оформлением кредита, и становится гарантом того, что банк выдаст необходимую сумму средств.

Интересно знать!
Ипотечный брокеридж является молодым в России. При участии специалистов заключается всего лишь 5-7% сделок. Для сравнения: в Америке и западноевропейских странах количество сделок превышает 40-60%. Это связано с тем, что в России услуги брокеров предлагают агентства недвижимости, застройщики, дочерние компании банков-кредиторов и т.п. Также немногие россияне готовы довериться специалистам, о которых так мало известно.


Какие услуги оказывают ипотечные брокеры?


Главная обязанность брокера – быстро подобрать выгодную ипотеку и посодействовать в заключении договора между банком и его клиентом.

Знания в финансовой и кредитной области позволяют брокерам брать на себя:

• выбор банка-кредитора и выгодной программы кредитования;
• сбор и заполнение документации;
• подачу заявки в ипотечный банк;
• выбор недвижимости;
• сопровождение клиента при подписании договора.

Также брокеры готовы помочь гражданам, нуждающимся в рефинансировании ипотеки. Ведь, как показывает практика, это трудоемкий процесс, который часто сопровождается отказами со стороны банков. При этом специалист не поможет оформить ипотеку без справок и обеспечения.

Выбор ипотечного брокера


Несмотря на то, что брокеридж в России находится на начальном этапе развития, в регионах действует немало компаний и отдельных специалистов. К сожалению, не все из них оказывают качественные услуги. Поэтому при выборе ипотечного брокера следует:

• отдать предпочтение специалисту, который работает через агентство;
• учесть рекомендации людей, которые уже пользовались услугами брокера или компании;
• обратиться в компанию, которая работает не менее 3-5 лет;
• запросить документы, разрешающие ведение деятельности.

Стоимость услуг ипотечного брокера – от 15 000 до 25 000 рублей. Если речь идет о крупном кредите, то 30 000 – 70 000 рублей.

Будьте внимательны!
Специалист, который дорожит репутацией, никогда не попросит 100% предоплату. В редких случаях он может запросить аванс.


Сотрудничество с ипотечным брокером


Работа с брокером происходит в следующем порядке:

1. Собеседование. Брокер подробно расспрашивает о том, какое жилье хочет приобрести клиент, какой его ежемесячный доход, какие ипотечные программы его заинтересовали.

2. Финансовый анализ. На основе полученной информации специалист проводит анализ и определяет, какую сумму клиент может отдавать на оплату кредита.

3. Подписание договора. В договоре указываются все услуги, которые обязуется выполнить брокер, а также их стоимость.

4. Выбор банка и ипотеки. Брокер подбирает несколько вариантов, исходя из финансового положения клиента, его категории и пожеланий к недвижимости.

5. Подготовка и подача документов. Специалист отправляет заявку и занимается сбором документов, необходимых для оформления кредита. Также он проверяет юридическую чистоту квартиры и подбирает выгодные условия страхования залога и заемщика.

6. Заключение кредитного договора. Здесь помощь брокера незаменима, ведь он изучает договор и может оспорить пункты, которые нарушают права его клиента.

Работа брокера завершится после того, как клиент получит кредитные средства. Только тогда он вправе требовать гонорар.

Рефинансирование ипотеки


Рефинансирование ипотеки – это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения имеющегося. Услуга помогает уменьшить общий размер переплаты по кредиту и снизить ежемесячный платеж. Одним словом, улучшить условия погашения задолженности.

Пример!
Ипотека оформлялась по ставке 18%. Сегодня много банков рефинансируют ипотеку под 12-13%. Воспользовавшись услугой, ежегодно можно экономить 5-6%!

Рефинансировать ипотеку можно в банке, где она была оформлена, или в другом учреждении. Точно сказать, какой из вариантов лучше, нельзя. Но однозначно тот, где ставка по кредиту будет меньше.

Подать онлайн-заявку на рефинансирование ипотеки
Данная ссылка ведёт на сервис подбора банковских предложений. Сервис поможет подобрать наиболее выгодный вариант и подать заявку.


Трудности, с которыми можно столкнуться при оформлении рефинансирования


Несмотря на привлекательную возможность снизить процентную ставку по кредиту, оформляя рефинансирование, можно столкнуться с трудностями. Среди них:

1. Дополнительные расходы: банковские сборы за подготовку документов, рассмотрение заявки, открытие нового счета, транзакцию денег между счетами, перерегистрацию сделки, нотариальное заверение.

2. Необходимость выполнить повторную оценку недвижимости, которая сулит внеплановые расходы.

3. Расторжение страховых договоров и оформление новых. При расторжении договора возвращают лишь часть выплаченных средств, а новую страховку придется оплачивать с нуля.

4. Долговременность. Оформление рефинансирования может занять 1-2 месяца. В течение этого срока заемщику необходимо собрать все документы, подать их, дождаться решения банка, перерегистрировать сделку.

Будьте внимательны!
Важно, чтобы у клиента была хорошая кредитная история и доход выше среднего. Обращаться за рефинансированием, имея финансовые проблемы или, что еще хуже, просрочки по ипотеке, не имеет смысла.

Нюансы рефинансирования кредита подробно раскрыты в видео-ролике:



Заключение


В статье были рассмотрены все аспекты ипотечного кредитования в России. Руководствуясь советами и полученной информацией, а также помощью брокеров, каждый гражданин сможет получить ипотечный кредит. Помните, что только рациональный подход поможет избежать проблем при сотрудничестве с банком.

В завершении предлагаем посмотреть видео о порядке получения ипотеки:

Нашли ошибку в тексте?


Узнайте, какой банк одобрит Вашу заявку! Просто заполните форму:
Мы подберем для Вас 2-3 банка, которые с большой вероятностью одобрят заявку.
Сумма:
Тип:
Статьи, дополняющие данный материал:
ОФОРМИТЬ ОНЛАЙН ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ