Главная »Информация » Плавающая процентная ставка для россиян — за и против

Плавающая процентная ставка для россиян — за и против

Плавающая процентная ставка
На сегодняшний день в сфере кредитования населения сложилась противоречивая ситуация: оформить кредит довольно легко, но вот с выплатами по нему часто возникают сложности. И не всегда они произрастают из нежелания заемщика честно возвращать долг, хотя эта причина самая распространенная. Гораздо в большей степени нормальному процессу погашения долга мешает почти полная финансовая некомпетентность клиентов, и невнимательность.

Внимательное чтение кредитного договора обязательно!

Наиболее часто проблемы рождаются вследствие того, что заемщик попросту не прочитал кредитный договор или сделал это вскользь, «по диагонали». И тогда, естественно, разъяренный клиент приходит в офис банка ругаться и доказывать, что ему была обещана совсем другая кредитная ставка, а на деле процент по кредиту оказался значительно выше. Но это не вина банка, а следствие безответственного отношения к договору самого заемщика. Ведь организация четко прописывает постоянный размер ежемесячных платежей, а про процентную ставку в договоре так и говорится, что она может быть изменена. Причем прописано в документах все максимально подробно, доступно и прозрачно.

Однако в виду своей финансовой неграмотности, клиент мог попросту пропустить мимо глаз такой кредитный термин, как «нефиксированная процентная ставка» или «плавающая ставка». Получается, что заемщик как бы и не знал, с какой именно ставкой он берет кредит, но поскольку незнание правила не освобождает от его соблюдения, то клиенту все равно придется исполнять все свои кредитные обязательства, согласно условиям договора.

Понятие о плавающей процентной ставке:

Суть принципа нефиксированной ставки состоит в том, что процент по ней высчитывается по особой формуле, в пределах которой плавающая ставка закрепляется за заранее оговоренной мировой валютой. Обычно финансовые организации предоставляют заемщику не свои собственные средства, а денежные капиталы, привлекаемые извне, например, из средств вкладчиков банка или средств других более крупных финансовых учреждений.

Следует отметить, что процесс «одалживания» между самими кредитными организациями происходит с использование «внутренних» ставок, так в России данная ставка называется MosPrime, для европейских государств применяется EURIBOR, для кредитов в долларовом эквиваленте существует Libor. У каждой из данных ставок есть свои особенности:

Libor (Либор) — процентная ставка с переменной величиной, согласно которой финансовые учреждения «одалживают» деньги друг другу в форме кредита. Само слово — это сокращение и расшифровывается оно как London Interbank Offered Rate, а по-русски Лондонская банковская процентная ставка.

MOSPRIME (МосПрайм) — процентная ставка с переменной величиной, принятая на вооружение в России в 2005 году, основываясь на преимуществах Либор. Размер ее определяет Национальная валютная ассоциация. Расчет происходит следующим образом: выбираются, а затем сопоставляются размеры процентных ставок по рублевым кредитам, предоставляемые 8 крупнейшими и авторитетными банковскими организациями России. Правда, с 2008 года перечень таких учреждений несколько расширился.

Euribor (Евробор) — процентная ставка в евро со средневзвешенными показателями, также используемая для процесса межбанковского кредитования. Само слово Euribor — это сокращение, под которым скрывается развернутое наименование European Interbank Offered Rate, в переводе на русский означающее Европейскую банковскую процентную ставку.

Если кредитная ставка, например, для потребительского кредита или кредита наличными будет меняться, то отсюда можно сделать однозначный вывод: банк, в котором оформлялся займ, осуществил привязку процента по кредиту к равноценному валютному эквиваленту согласно индикативной ставке.

Итоговый объем плавающей ставки складывается из суммы объемов межбанковской индикативной ставки и объемов доходов кредитной организации, в котором оформляется займ. Надбавка в этом случае носит специальное название банковской маржи, это даже не термин, а скорее профессиональное сленговое выражение. Однако в официальном законодательстве четко прописаны требования к ней: ее размер всегда постоянен и не может меняться, а также его обязаны указывать в теле договора, предоставляемого клиенту.

Но там же отмечается, что в некоторых случаях размер маржи может быть пересмотрен, это условие тоже фиксируется в кредитном договоре, потому клиенту следует очень внимательно его читать перед подписанием. Изменения размеров маржи в сторону увеличения или уменьшения возможны в том случае, если клиент пользуется долгосрочным кредитом, например, ипотечным с нефиксированной ставкой. Через некоторое время банк может изменить размер маржи, но такая возможность обязательно должна быть отражена в договоре и клиент должен о ней знать.

Выгодно ли оформлять кредит с плавающей ставкой?


По мнению экспертов в области финансов, оформление кредита с нефиксированной процентной ставкой порождает, как правило, множество проблем. Причем возникают они у российского потребителя, а вот западные заемщики наоборот, оказываются в более выгодном положении. Они точно знают, как уменьшить процент кредита, поскольку за рубежом процентная ставка привязывается к национальной, а не иностранной валюте. Россиянам сложнее, поскольку кредит оформляется в рублях в большинстве случаев, а вот процент по кредиту привязывается к доллару или евро.

И естественно вряд ли такая ставка будет выгодной, ведь размер ее будет напрямую зависеть от финансово-экономического климата внутри страны. Стабильные финансовые условия и экономический рост внутренней валюты обуславливают стабильность и долларовых показателей, которые могут даже несколько понизиться. Тогда и ставка, привязанная к доллару, будет держать на одном уровне или делаться ниже, что клиенту банка, конечно, очень выгодно. В этом случае ему даже не придется ломать голову над вопросом, как уменьшить процент кредита.

Но в России финансово-экономическое благополучие бывает очень редко, примерно раз в 5-7 лет, а значит, клиенту вполне возможно придется платить более высокий процент ближе к концу срока погашения займа.
Нашли ошибку в тексте?
Виктория Терещенко кредитный специалист компании InfaProNet.ru


Узнайте, какой банк одобрит вам кредит! Просто заполните форму:
Мы подберем для вас 2-3 банка, которые с большой вероятностью одобрят заявку в вашем случае, так что вы точно получите одобрение и не испортите свою кредитную историю большим количеством заявок.
Сумма:
Тип:
Статьи, дополняющие данный материал:
InfaProNet.ru - оформить онлайн-заявку на кредит!

ИП Кадочников Е.С. | ИНН 723001831132 | ОГРНИП 314723220600014