Главная »Информация » Как правильно пользоваться кредитом?

Как правильно пользоваться кредитом?

Деньги
Понятие «кредит» известно многим россиянам не понаслышке, а на практике. Связано это с тем, что собственного дохода не всегда хватает на покрытие всех нужд. Большинство граждан обращаются за помощью в банковские организации, чтобы решить вопрос с жильем, покупкой транспортного средства, оплатой учебы или же пополнения бюджета до зарплаты.

Подкупленные рекламой и скидками, которые прочат банки, потенциальные заемщики забывают о том, что оформление кредита – это не только получение необходимой суммы, но и финансовые обязательства. Нередко заманчивый займ становится непосильным бременем. Избежать этого поможет грамотный подход к оформлению, расходованию и выплате заемных средств. Необходимо тщательно изучить все тонкости системы кредитования, чтобы сохранить свой статус и бюджет.

Что такое кредитование?


Кредитование представляет собой финансовые отношения между 2 сторонами: кредитодателем, предоставляющим во временное пользование определенную денежную сумму, и заемщиком, который пользуется ею на условиях возвратности. Это одна из форм товарно-денежных отношений, которой пользуются во всем мире. Последнее десятилетие в России кредитование обрело особую популярность. Банки, кооперативы, ломбарды, микрофинансовые учреждения спешат предложить потенциальным клиентам разнообразие займов, способных удовлетворить любые нужды.

Процедура кредитования базируется на 7 основных принципах:

1. Платность. За полученный кредит заемщик обязуется выплатить определенное возмездие в виде процентов от общего размера ссуды.

2. Обеспеченность. Чтобы получить займ, необходимо доказать платежеспособность. Сделать это можно с помощью поручительства третьего лица или же предоставления в качестве залога ценного имущества.

3. Срочность. Кредит выдается на определенное время. Срок возврата прописывается в договоре, имеющем юридическую силу. Заемщик должен выплатить займ в установленные временные рамки.

4. Совпадение экономических интересов. Для заключения кредитного договора, необходимо чтобы кредитор имел достаточную сумму свободных средств, а заемщик нуждался в них. Также совпадения должны быть отмечены по таким параметрам, как сумма кредита, срок, уровень процентной ставки, обеспечение.

5. Перераспределение. Кредитование предполагает удовлетворение временных финансовых нужд одних участников рынка за счет наличия временно свободных денежных средств других участников.

6. Регулирование. Сфера кредитования положительно отражается на сбалансированности экономики. Оформление займов позволяет деньгам находиться в постоянном обороте. Свободные средства способствуют увеличению привлечения дополнительных ресурсов для производства. Это повышает предложение на рынке, расширяет возможности экономических отраслей.

7. Стимулирование. По условиям кредитной сделки, заемщику необходимо вернуть не только займ, но и плату от него. Это требует рационального распределения расходов и целесообразной траты полученного кредита.


Любая сделка по открытию займа базируется на вышеперечисленных принципах. Отклонения от них грозят несоблюдением обязательств, а значит – привлечением финансовых проблем. Особенно это касается случаев, когда нарушаются 2 и 7 принцип.

Кредитование в реалиях современной российской экономики и его тонкости:


В конце 2014 года российская экономика столкнулась с резким падением рубля, связанным с увеличением добычи нефти, а также санкциями со стороны стран ЕС и Америки. Стабилизировать ситуацию удалось лишь в конце первого квартала 2016 года. И, несмотря на воодушевляющие прогнозы правительства, а также убеждения в том, что кризис не глубоко затронул финансовый рынок, эксперты утверждают, что многие игроки банковского сегмента утратили свои позиции.

Доказательством этому служит банкротство одного из крупнейших банков в России – «ТРАСТ». Естественно, были приняты все меры по его спасению, урегулированию ситуации, вот только уровень жизни россиян упал, а вместе с ним возросло число случаев невозможности выплаты кредита. Хотя спрос на займы не понизился, наоборот – повысился.

В реалиях современной российской экономики кредитование имеет множество подводных камней. Чтобы стать заемщиком и успешно справиться с финансовыми обязательствами, необходимо не просто задуматься над своими доходами, но и просчитать все риски, которые можно ожидать.

По мнению специалистов, взять кредит в настоящее время могут только те граждане, которые имеют постоянный доход и сбережения, у них не предвидится смена рабочего места, пополнение в семье, а также переезд. В ином случае, рассчитывать на крупные займы – не то чтобы нерентабельно, скорее опасно. Обусловлено это неустойчивостью экономики, сокращением рабочих мест, а также достаточно жесткими условиями, предлагаемыми кредиторами. Исключением можно назвать лишь услуги от микрофинансовых организаций, готовых выдать небольшой кредит на срок до 1 месяца.

Какие виды кредитования популярны в России?


Классификация кредитов многогранна. Они различаются по назначению, виду, способу погашения, необходимости обеспечения и т.д. Самыми востребованными займами в России являются те, что предназначены для физических лиц. Однако в 2015 году правительство ввело программу по доступности кредитования юридическим лицам с целью укрепления внутренней экономики и расширения бизнеса.

По целям кредитования различают:

Потребительский займ. Предполагает выдачу средств физическим лицам на приобретение тех или иных товаров/услуг небольшой стоимости. Потребительский кредит редко превышает 100 000 рублей. Он характерен большими процентными ставками и небольшими лимитами. Разновидностью подобного вида кредитования является товарный займ. Он оформляется прямо в торговых точках, сотрудничающих с теми или иными банками. В 2016 году ставки на потребительские займы варьируются от 13,5 до 69%. Средний показатель находится на уровне 25-28%. Максимальная сумма составляет 750 000 рублей, а срок – 3 года. Более 70% подобных займов выдаются на карты.

Автомобильный кредит. Это целевой займ, предназначенный для покупки транспортного средства. Он выдается в размере от 70 до 100% от стоимости выбранного автомобиля, который является обеспечением. В большинстве случаев данный кредит перечисляется напрямую продавцу транспортного средства. Оформить его можно и в банке, и в салоне. На сегодняшний день средняя ставка по автокредиту – 16%. По программе государственного кредитования этот показатель составляет от 8 до 11%. Большинство банков требуют от заемщиков наличие первоначального взноса. Особенно если речь идет о покупке автомобиля категории «премиум».

Ипотека. Самый популярный займ в Российской Федерации. Его оформляют даже в период кризиса, так как вопрос жилья остается острым на протяжении долгих лет. Ипотека является целевым кредитом, который расходуется на приобретение квартиры, дома или земельного участка. В 2016 году средний уровень ставки по ипотечным займам достиг 14-15%. Некоторые банки предлагают ссуду под 12%, но потратить ее нужно на приобретение жилья в аккредитованных жилых комплексах.

Это 3 основные разновидности кредита. Помимо них существуют займы на образование, отдых, неотложные нужды. Отдельной категорией стоят бизнес-кредиты. По словам представителей власти, они стали более доступными. Но на практике получить финансовую поддержку для развития собственного дела – мероприятие, которое требует немало времени, усилий, а главное высокой ликвидности имеющегося бизнеса.

ТОП-3 главных ошибки, которые допускают потенциальные заемщики:


Каждый второй гражданин, решивший оформить кредит, ищет самое выгодное предложение от банка. В погоне за рекламными роликами и «обещаниями» о низких скидках, которые пестрят на билбордах, потенциальные заемщики допускают первую ошибку – спешат открыть кредитную линию, не ознакомившись со всеми условиями. Низкие ставки, бонусы и скидки – все это рекламные инструменты для расширения потребительской аудитории. Они работают в ходе рекламной кампании, но не всегда являются выгодными для клиентов.

Часто под крупным шрифтом, которым прописана информация о пониженном проценте, расширенном лимите или бонусах, идет сноска мелкими буквами. После всех обещаний от банка на нее сложно обратить внимание. При этом именно она содержит информацию о том, в каких случаях действует скидка, о наличии целого ряда дополнительных платежей и комиссий, покрывающих мнимые выгодные условия.

Вторая ошибка – это получение займа без анализа собственных финансовых возможностей. Постоянный источник дохода не всегда является гарантией того что Вы сможете без труда погашать займ. Непредвиденные жизненные ситуации могут на время оставить Вас без лишних денежных средств. Только тщательная оценка всех возможных рисков поможет Вам принять решение об открытии кредитной линии. Бездумное использование займа может стать риском для лишения имущества (квартиры, автомобиля).

Обращение в банки со средним и низким рейтингом значится третьей ошибкой. Финансовые институты, относящиеся к среднему сегменту, не всегда готовы дать гарантию взаимовыгодного сотрудничества. Их политика предусматривает множество скрытых платежей, которые не указываются в договоре, а всплывают в ходе выплаты долга. Кроме того, они не дают возможности заемщикам отсрочить выплаты в случае невозможности погашения кредита.

Избежать этих ошибок можно, если придерживаться определенного плана.

Как грамотно оформить кредит?


Комплексный подход к такому мероприятию, как кредитование, является половиной успеха. Желая получить финансовую поддержку, суметь рассчитаться с банком и пополнить число платежеспособных клиентов, разработайте алгоритм действий. На первом этапе он включает в себя:

- определение цели кредитования;
- оценка финансового потенциала;
- выбор банка.


До того как взять кредит, следует определиться с тем, на что он будет израсходован. Огромное число потенциальных заемщиков не имеет острой необходимости в ссудах. Мнимая нужда основана на желании соответствовать определенным параметрам социального статуса. Так, увидев, что друзья или коллеги обзавелись новым транспортным средством, у Вас может возникнуть желание не отставать. Вот только целесообразно оно? Если Ваш автомобиль находится в хорошем состоянии или Вы не зависите от личного средства передвижения, то и оформление кредита Вам не нужно. Касается это и покупки бытовой техники, которая не используется, или траты на второй отпуск.

В случае, когда кредит, действительно, необходим, потребуется определиться с его видом: целевой или нецелевой. В зависимости от этого будет произведен последующий мониторинг предложений.

Оценка финансового потенциала – важный момент. В расчет следует брать не только основной доход, но и другие возможные заработки. Также стоит посоветоваться с родственниками и заручиться их поддержкой.

Чтобы кредит не превратился в непосильную финансовую ношу, не забывайте о выборе лояльного и надежного кредитора. Обращайте внимание на крупные банки, которые имеют высокий уровень доверия граждан и надежности, установленный рейтинговым агентством «Эксперт». Специалисты банковского сегмента рекомендует кредитоваться в «ВТБ 24», «Бинбанке», Сбербанке, «Россельхозбанке», «Хоум Кредит Банке», «Совкомбанке».

Как выбрать оптимальное предложение?

После того как Вы определитесь с целью кредитования, оцените свои возможности и выберите несколько потенциальных кредиторов, начинается основной этап – мониторинг предложений. Можно осуществить его самостоятельно или же обратиться за помощью к профессионалам.

Если Вы решили положиться на собственные силы, то помогут Вам специальные виртуальные ресурсы, которые содержат информацию о том или ином банке и его кредитных программах. Вам будет достаточно заполнить формуляр, указав в них желаемые данные по займу (сумму, цель, собственный доход, срок и пр.), и нажать на кнопку поиска. В течение 1 минуты перед Вами появится список учреждений, в которых можно получить финансовую поддержку на базе Ваших данных.

Другой способ – изучить информацию на сайтах банков, которые были Вами выбраны. Понять все тонкости программ кредитования дилетантам достаточно сложно, поэтому лучше проводить подобный анализ со специалистом. Услуги кредитных брокеров пользуются значительной популярностью, несмотря на то, что имеют ощутимую стоимость. Специалист оказывает полный комплекс услуг по получению займа:

- подбор программы;
- подготовка документов;
- подача заявления;
- сопровождение при подписании договора.


Такая поддержка актуальна для новичков, которые хотят оформить крупный займ (на покупку жилья или автомобиля), но не знают всех тонкостей. В целом, выбирая среди многообразия кредитных продуктов, необходимо сосредоточиться на уровне ставки, лимите, наличии комиссий и способе получения средств. Если та или иная программа совпадает по этим параметрам, то можно обращаться в банк.

Правила погашения кредита:


Главным риском кредитования является отсутствие средств на его погашение. Получая займ, граждане не задумываются о возможных проблемах, которые могут появиться в течение действия кредитного договора. Но это отдельный вопрос. Важно соблюдать все правила, исключающие образования просрочек. Для этого стоит иметь под рукой график платежей.

Этот документ составляется в индивидуальном порядке и выдается каждому заемщику вместе с договором. В нем четко отражены суммы помесячной выплаты и крайние сроки. Главное – во время производить платежи. Делать это можно:

В кассе банка-кредитора. Это самый распространенный способ, который имеет массу преимуществ: своевременное зачисление средств на счет, отсутствие комиссии, возможность узнать все подробности о состоянии счета и кредитном остатке. Недостатком является то, что многие заемщики пользуются подобным методом и выстоять очередь под силу не каждому.

Переводом по почте России. Удобный вариант погашения долга. Однако необходимо отправлять средства за 3-5 дней до установленной крайней даты, так как на зачисление средств может потребоваться несколько дней. Если же сумма попадет на счет позже, то платеж будет просроченным. Комиссия за услугу почты России варьируется от 1 до 3%.

Онлайн-платежем. Сделать это можно посредством онлайн-банкинга – услуги, которую предлагает каждый второй банк России. Перевод осуществляется через личный кабинет и привязанную к нему карту или банковский счет.

Если у Вас появится возможность погасить кредит досрочно, то Вы имеете на это полное право. Некоторые банки, желая избежать потери процентных выплат, устанавливают комиссионные сборы и штрафы за внесение всей суммы займа до конечного срока. Но, по законодательству Российской Федерации, они не могут запретить Вам рассчитаться полностью. Для этого нужно:

- обратиться с письменным заявлением в банк, где был оформлен кредит;
- оговорить с кредитным менеджером все этапы выплат (это может быть один платеж или несколько);
- уточнить оставшуюся сумму;
- внести средства на счет.


Каким бы способом Вы не решили выплатить займ, помните, что после внесения последнего платежа, банк выдаст Вам выписку о том, что не имеет претензий и Ваш кредитный счет закрыт. Подобный документ является подтверждением того, что Вы больше не являетесь должником, а в Вашей кредитной истории отражен успешно закрытый займ.

Что делать, если нечем оплачивать кредит?


К сожалению, немало заемщиков сталкивается с проблемой отсутствия средств на выплату кредита. Не всегда это нечестные люди, стремящиеся уйти от своих обязательств. В условиях нестабильности экономики, после резких перепадов курса рубля, большой процент прилежных банковских клиентов остался без возможности погасить долги. Если Вы оказались в их числе, то следует принять меры, чтобы не попасть в черный список и не получить негативную отметку в кредитной истории.

Существует 3 способа решить вопрос с невозможностью погашения займа:

- взять отсрочку;
- взять кредитные каникулы;
- оформить рефинансирование.


Все 3 мероприятия имеют законную основу. Крупные банки страны готовы пойти навстречу своим клиентам. Вместо того, чтобы прятаться и уклоняться от беседы с банковскими сотрудниками, стоит самостоятельно обратиться с заявлением в кредитный отдел и вместе с менеджерами подобрать оптимальный вариант. Это позволит избежать последующих судебных разбирательств и общения с коллекторами.

Насколько актуально брать кредит в настоящее время?


Аналитики банковского рынка во все времена придерживаются одного мнения: оформлять кредит нужно лишь в безвыходной ситуации. В ином случае можно найти другие пути решения финансовой проблемы. В 2016 году в России число кредитов, открытых в банках, сокращается. Популярными становятся займы в МФО. Граждане готовы пользоваться небольшими суммами, но не спешат рисковать и брать ипотеку или займ на покупку автомобиля. Связано это с нестабильностью, снижением уровня жизни и повышенными требованиями кредиторов.

Кредитование – это непростое мероприятие, которое имеет массу нюансов. При желании воспользоваться этой банковской услугой, следует:

- быть уверенным в финансовых возможностях;
- потратить средства на необходимые нужды;
- во время вносить оплату;
- не открывать новую кредитную линию пока не погашена другая.


В современных реалиях российской экономики кредит – удовольствие, которое себе могут позволить не все. Нерациональный подход к оформлению может закончиться неприятными последствиями. Это может быть и судебный процесс с конфискацией ценного имущества. Поэтому, задумываясь получить финансовую поддержку со стороны банков, не торопитесь. Разработайте четкую схему, просчитайте все нюансы, изучите рынок, а после обращайтесь в учреждение, которое в сложную минуту протянет руку помощи и поможет справиться с выплатами.

Примечание: планируя совершить в кредит крупную покупку, такую как: автомобиль, квартира, загородный дом, рекомендуется обратиться к специалисту, который поможет вам правильно вписать кредит в ваш бюджет. Такой специалист рассчитает для вас: сумму кредите, срок, ежемесячные платежи, а главное - поможет вам избежать неприятных ситуаций.

Так же рекомендуем пройти обучающий курс от Романа Аргашокова!
Команда сайта InfaProNet.ru
Нашли ошибку в тексте?


Узнайте, какой банк одобрит вам кредит! Просто заполните форму:
Мы подберем для вас 2-3 банка, которые с большой вероятностью одобрят заявку в вашем случае, так что вы точно получите одобрение и не испортите свою кредитную историю большим количеством заявок.
Сумма:
Тип:
Статьи, дополняющие данный материал:
InfaProNet.ru - оформить онлайн-заявку на кредит!

ИП Кадочников Е.С. | ИНН 723001831132 | ОГРНИП 314723220600014